Pg56.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке и других банках: порядок действий, калькулятор, судебная практика

Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем. Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом. Клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки. В статье разберемся, что для этого потребуется.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении .

Речь пойдет о полном досрочном погашении. Это когда вы гасите займ полностью и закрываете договор ипотеки.
Рассмотрим пример. Допустим у вас есть ссуда на 1 млн. рублей на 10 лет под 10%
Т.е. каждый месяц вы должны отдавать 0.83 процент от суммы долга.

График платежей по займу

Вот как выглядит график по займу в данном случае

Первый год вы отдадите процентов 97258.52 рублей.(сумма процентных платежей за первые 12 месяцев)
А общая сумма процентов 585733 рублей(видно из графика платежей.)
Посчитаем какую часть проценты за первый год составляют от общей суммы %.

А должны были заплатить лишь десятую часть.
Таким образом, если мы погасим займ после года его пользования, то мы переплатим

6.6 % от общей суммы процентов. Рассчитаем возврат по займу после досрочного погашения в рублевом эквиваленте.

Деньги в сумме 35143,98 мы можем требовать в качестве возврата излишне уплаченных процентов по займу.
Однако не все так просто. Например банк ВТБ обезопасил себя, указав такую строчку в договоре.
Смотри п. 4.5.7 договора ипотечного займа -он однозначно говорит о запрете возврата.
Возврат процентов по кредиту.
Это строчка говорит о том, что проценты не возвращаются в случае досрочной уплаты по займу. Это очередной повод не судиться а принять все как есть.
Хотя кое-кто решил по другому и подал в суд.
А вот положительное решение суда по данному вопросу
Возрат процентов по кредиту
Как видите деньги можно вернуть по решению суда и то не факт, что суд согласится с вами. По этому поводу есть как положительные решения суда, так и отрицательные. Приведу примеры решений суда.

Заемщики выбирают аннуитет

Подавляющее большинство банков не предлагают выбора – аннуитетный или дифференцированный платеж. У ведущих кредитных организаций – лидеров ипотечного кредитования предусмотрены только аннуитетные платежи.

Таблица 1. Выбор типов платежей в банка Ектаеринбурга

БанкАннуитетный платежДифференцированный
Сбербанк+
САИЖК+
ВТБ 24+
Альфа-Банк+
Газпромбанк++
СКБ банк+
Райффайзен банк+
Банк Зенит+
Банк Москвы+
Транскапиталбанк+
ДельтаКредит+
Меткомбанк+
УралСиб+
Нордеа++
Балтинвестбанк+

Особенности полного и частичного досрочного погашения ипотеки

По статистике Центрального банка РФ большинство россиян оформляет ипотечный кредит на срок более 15 лет. Это время, в течение которого могут измениться обстоятельства заемщиков, в том числе может произойти и увеличение доходов. В этом случае экономисты рекомендуют производить досрочное погашение ипотеки. Так заемщик может значительно сэкономить средства на уплате процентов банку и сократить сумму ежемесячного платежа.

Читайте так же:
Жалоба на судью: образец, как написать и куда подать

Досрочное погашение ипотеки

Можно ли погасить ипотеку досрочно?

Законодательно в РФ разрешено досрочное погашение (ДП) части ипотеки. Предусмотрено два варианта внесения оплаты, позволяющих изменить условия кредитования.

  • Изменение сроков ипотечного кредита при сохранении размера ежемесячных взносов. В этом случае снижается переплата по процентной ставке. При единичном внесении средств, значительно превышающих ежемесячный взнос, этот вариант в несколько раз более выгоден для заемщика.
  • Изменение размеров регулярного ежемесячного платежа с сохранением срока ипотечного кредита, предусмотренного договором. Заемщик после внесения дополнительных средств сокращает сумму ежемесячных взносов. Возможностью досрочного погашения ипотечных займов можно пользоваться регулярно, если иное не прописано в договоре. При частых выплатах сумм, превышающих ежемесячный платеж, экономия будет существенной.

Большая часть российских банков предоставляет своим клиентам право выбора способа досрочного погашения. Правило распространяется и на военную ипотеку.

Агентство ипотечного кредитования (в 2018 г. переименовано в АО «ДОМ.РФ») предоставляет клиентам возможность полной или частично досрочной уплаты долга по ипотечному кредиту в любое время после подписания договора.

При частичном погашении ипотечного займа банк сокращает срок кредитования, а сумма постоянного взноса остается прежней. Второй вариант, доступный заемщикам общества –уменьшение суммы ежемесячного взноса.

Оба варианта ДП экономически выгодны и оформляются после написания заявления, заполнить которое можно на сайте в «Личном кабинете» или в отделении банка ВТБ.

Газпромбанк

Клиентам «Газпромбанка» доступно ДП ипотечного займа уже в следующем месяце, после оформления договора. Ограничений по сумме и срокам внесения платежей нет. Для проведения процедуры заемщик должен написать заявление минимум за 3 дня до предполагаемого списания и внести средства на свой счет. К заявлению оператор банка распечатает новый график внесения регулярных платежей.

ДельтаКредит

В договорах банка «ДельтаКредит» предусмотрено полное и частичное погашение ипотечного займа раньше установленного срока. Ограничений по срокам количеству вносимых денег и количеству обращений с заявлением на ДП нет. Заявка на проведение досрочного погашения пишется заранее и в назначенный день вся сумма, оговоренная специалистом банка, списывается со счета заемщика. При частичном погашении клиент выбирает между уменьшением срока кредитования или размера вносимых по графику средств.

Помимо распространенной схемы ДП «ДельтаКредит» реализует программу «Платеж раз в 14 дней». Кредитуемый формирует платежный график с внесением средств раз в 2 недели. Так количество средств, уплаченных за ипотеку в течение года, превышает годовой размер по стандартной схеме гашения ипотеки. Кредит гасится быстрее, уменьшается размер переплаты.

Читайте так же:
Как разделить земельный участок на два участка между родственниками?

Открытие

Оплатить часть ипотеки или закрыть ее полностью раньше срока можно в банке «Открытие». Для этого нужно обратиться к оператору и заполнить бланк заявления на погашение кредита. Когда ссуда гасится сверх платежей по ежемесячному графику, сокращается объем переплаты банку.

Райффайзен

Отличительная особенность «Райффайзен» банка – это возможность вносить средства на досрочное погашение любых займов через мобильное приложение «R-Connect» без обращения к специалисту отделения. Ссуда оплачивается полностью или частями. Внесенные деньги зачисляются на следующий день, программа сама пересчитывает процентную нагрузку и сумму оставшегося основного долга. Происходит изменение ежемесячных взносов в меньшую сторону, срок кредита не уменьшается.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация дает возможность выбора способа погашения ипотечного займа: аннуитетная или дифференцированная. Досрочная оплата может быть частичной или полной, без ограничений по сумме и частоте внесения средств, в том числе работает погашение средствами материнского капитала. Сумма ДП списывается на основании заявления, написанного заранее, в день ежемесячных снятий средств со счета клиента.

Уралсиб

Договором этого банка разрешено полное и частичное ДП ипотеки. Доступны два варианта: с сокращением общего времени кредитования и изменением суммы платежей по графику в меньшую сторону. Оба способа финансово выгодны кредитуемому.

Для проведения операции клиент должен сообщить банку минимум за 2 недели до очередного внесения оплаты о своем решении, написать заявку и внести деньги на счет. Принимаются средства материнского капитала.

Выгодно ли это?

Каждый платеж сверх установленного графиком размера уменьшает долг заемщика перед банком. ДП ипотеки полностью или частями выгодно клиенту банка. Для точных расчетов своей выгоды можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте финансовой организации или позвонить на горячую линию специалистам банка.

Как рассчитать остаток при частичном погашении?

Рассчитать выгоду от внесения досрочных платежей можно самостоятельно. Для этого используется функция «ПЛТ» в файлах Excel.

Преимущества расчета ипотеки в Excel с учетом досрочных погашений заключаются в:

  • возможности расчета для разных способов платежей;
  • отражении полного графика;
  • возможности сохранить и сравнить выгоду от досрочных выплат.

Для вычисления размера выгоды после ДП необходимо создать новую таблицу «Шаблон – Решения – Рассрочка» и ввести значения строк в ячейках.

Например, при ипотеке 5 000 000 рублей и оставшемся после частичного погашения долге в размере с процентной ставкой 11% годовых на 180 месяцев таблица автоматически составит график платежей. Для перерасчета необходимо ввести в ячейку «Дополнительный платеж» имеющуюся сумму, например 450 000 рублей. Общая выплата в месяц составит 506 829 рублей, переплата по процентам составит 3 859 911 вместо 5 229 368 рублей.

Чтобы воспользоваться готовым ипотечным калькулятором в Excel с учетом досрочного погашения, нажмите сюда: https://yadi.sk/i/tVVuGcM7W_-H0w

Что выгоднее: уменьшить срок или платеж?

Клиенты банков самостоятельно выбирают вариант досрочного погашения. Помочь оценить выгоду может оператор кредитной организации. При погашении крупными суммами экономически выгоднее снижать сумму регулярных платежей. А оставшуюся разницу снова вкладывать в займ сверх графика.

Читайте так же:
Заработная плата после декретного отпуска

Некоторые кредитные организации указывают в договоре условие, при котором в определенный период времени процентная ставка по ипотеке повышается. В этом случае преимущество будет у способа с сокращением сроков кредита.

На какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении?

Когда у заемщика есть возможность вносить платежи с опережением графика, встает вопрос периоде времени, на который выгоднее заключать кредит. При длительных сроках с высокой процентной ставкой (выше 8 % годовых) выгода банка практически равна сумме основного долга, и снижается всего в 2 раза при ДП. Если есть возможность оформить ипотеку на срок 5-7 лет (вместо 10-15), то переплата снижается в 3-4 раза.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Окончательная стоимость ссуды зависит от всех платежей и дополнительных комиссий. При внесении средств сверх графика в первые годы пользования кредитом полная процентная ставка может увеличиться на десятые-сотые доли процентов за счет дополнительных единовременных комиссий банка. При досрочном погашении полная процентная выгода будет больше указанной ставки в договоре.

Как пересчитывается ипотека при досрочном погашении?

Самостоятельно рассчитать размеры оставшегося основного долга после внесения частичной платы или рассчитать сумму для полного закрытия займа можно по простым формулам.

При полном

Пример полного погашения ипотеки:

  • сумма ипотеки: 5 000 000 рублей;
  • процентная ставка: 11 % годовых;
  • срок займа – 15 лет;
  • тип платежа: аннуитентный.

В случае досрочного погашения на 41-й месяц кредита:

  • Остаток основного долга до досрочного погашения: 4 455 716,54 рублей;
  • Размер ежемесячного платежа без учета досрочного погашения: 56 829,85 рублей;

Сумма, необходимая для полного погашения оставшегося долга, рассчитывается по формуле:

Платеж = сумма основного долга + сумма ежемесячного платежа

В результате получаем: 4 455 716, 54 + 56 829,85 = 4 512 546,39 рублей.

При частичном

Для вычисления размера основного долга (ОД) при частичном погашении используется формула:

ОД = остаток ОД — размер платежа по графику — размер досрочного платежа

Досрочное частичное погашение на 41-й месяц кредита:

  • остаток основного долга до досрочного погашения: 4 455 716,54 рублей;
  • размер ежемесячного платежа без учета досрочного погашения: 56 829,85 рублей;

Размер дополнительного платежа = 450 000 руб.

ОД = 4 455716, 54 — 56 829,85 — 450000 = 3 948 886, 69

Затем необходимо посчитать размер платежа по графику (180 месяцев – 41 месяц = 139 месяцев).

n — количество оставшихся месяцев.

i — процентная ставка по займу в месяц (11% годовых / 12 месяцев = 0, 00916 %).

Размер платежа после досрочного внесения средств = 3 948 886, 69 х 0,0127 = 50 291, 34 рублей.

Что нужно сделать?

Первое условие, которое нужно выполнить перед ДП ипотеки – уточнить у банка возможность и способ погашения, есть ли ограничения по размеру и количеству вносимых сумм. Затем заемщик уведомляет банк о своих намерениях за несколько дней до постоянного списания средств.

Читайте так же:
Договор аренды автомобиля

Если списание выпадает на выходные или праздничные дни, оно всегда переносится на первый рабочий день. В этом случае заявление пишется на несколько дней раньше установленного банком срока

Как вернуть излишне уплаченные проценты?

Граждане РФ, приобретавшие жилье с использованием ипотечных средств, имеют право на возврат излишне уплаченных процентов по ипотеке при досрочном погашении. Для этого оформляется налоговый вычет. Положенные к возврату средства делятся на:

  • 13 % от итоговой суммы ипотечного займа;
  • 13 % от суммы переплаты по процентам.

Максимальная сумма возврата в обоих случаях – 260 000 рублей (то есть 13% от 2 000 000 рублей).

Налоговый вычет от общего размера ипотеки возвращается в течение трех лет с момента покупки недвижимости. Получить его можно один раз в жизни. Вычет от выплаченных банку процентов оформляется только после полного закрытия ссуды.

Пример: При займе в 2 500 000 рублей размер налогового вычета составит 260 000. При закрытии ипотеки с процентной переплатой в 1 500 000 рублей налоговый вычет составит 195 000.

Что делать после досрочного погашения ипотеки?

После внесения последнего платежа на кредитный счет заемщику необходимо обратиться в свою кредитную организацию за справкой об отсутствии долговых обязательств перед банком. Этот документ впоследствии нужно подать в регистрационную палату (ЕГРП) для снятия обременения с недвижимости. Затем регистрационная палата в срок до 2 недель оформит выписку, подтверждающую право владения собственностью.

Какие документы отдают в банке?

После закрытия долга заявителю нужно запросить у банка следующие документы:

  • справку о полном погашении ипотеки;
  • выписку по счету, подтверждающую нулевой остаток.

Эти документы подлежат длительному хранению.

Возвращается ли страховка?

Страховые полисы, оформленные вместе с ипотекой, действуют в течение одного года. При досрочном погашении заемщику следует обратиться к страховщику с заявлением на возврат страховки за оставшиеся в году месяцы, если иное не прописано в страховом договоре.

Таким образом, погашать ипотеку раньше установленного договором срока выгодно при аннуитентных и дифференцированных платежах. Оптимальное время для ДП – первая половина срока займа. В этом случае размер переплаты по процентам сокращается в несколько раз.

НДФЛ при досрочном погашении кредита в банке

При досрочном погашении ипотеки, налогоплательщик имеет право вернуть часть процентов. Налог с доходов физических лиц составляет 13% именно эту часть процентов по ипотеке можно вернуть законно и без судебных разбирательств. Для этого следует подать в налоговую инспекцию декларацию 3-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие уплату процентов по ипотеке. Сделать это можно онлайн на сайте Налогия https://www.nalogia.ru/ в личном кабинете налогоплательщика. После проверки документов налоговой инспекцией, можно подавать заявление на возврат процентов.

Получить деньги можно на свой счет в банке или у работодателя (не будет какое-то время высчитываться НДФЛ).

Возврат процентов

Иллюстрация

Еще один важный момент — возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Особенность аннуитетных платежей заключается в том, что проценты за весь срок кредита, заемщик оплачивает в первые несколько лет. То есть банк получает оплату за кредит авансом. Поэтому заемщик может потребовать возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении. Иногда банк вносит пункт о запрете этого требования в кредитное соглашение. Это незаконно и даже при такой оговорке в договоре, кредитополучатель может обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Читайте так же:
Как вернуть деньги, незаконно списанные со счета

Давайте рассмотрим, как удовлетворяется это требование в Сбербанке. Например, заемщик полностью закрыл кредит и получил документ, подтверждающий отсутствие долгов. Теперь ему потребуется справка о размере уплаченных процентов, которую он может затребовать в банке. Рассчитывать на возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении можно лишь в случае, если они были оплачены самим заемщиком. Не будут возвращены проценты с государственных субсидий и с налогового вычета. Размер полученных процентов можно посчитать на специальном калькуляторе или обратиться к специалисту.

Затем следует взять бланк заявления в офисе банка. К заявлению прикладываются справка о закрытии договора, ипотечный договор и паспорт. Можно приложить и другие имеющиеся документы — заявления, справки и пр. Заявление будет рассматриваться 30 рабочих дней.

Самое важное в этом деле — правильно рассчитать размер переплаченных процентов. Банк может отказать в случае, если она была рассчитана неправильно. То же самое и в суде. Обычно такие иски удовлетворяются в полном объеме при условии правильно произведенных расчетов.

Отказ в выплате

Некоторые клиенты могут получить отказ в выплате. Чаще всего причины для этого обоснованы и включают следующее:

  • квартира или дом были приобретены у кровных родственников – родителей, брата или сестры и т. д.
  • в документах заемщика обнаружены нарушения и несоответствия;
  • собраны не все необходимые бумаги;
  • не все расходы подтверждены документами;
  • ранее вы уже использовали право на компенсацию.

Однако если вы уверены, что ни одна из этих причин к вам не относится, вы можете обжаловать решение ФНС в суде. Для этого потребуется составить заявление и приложить к нему документы, подтверждающие вашу правоту, а также сам факт обращения в налоговую службу и получение отказа.

Впрочем, многие из этих проблем можно решить без обращений в суд. Достаточно уточнить в налоговой, в чем именно вы ошиблись, подготавливая бумаги, и тщательнее собрать пакет документов для повторного обращения.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector