Pg56.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Может ли банк списать долг по кредиту

Может ли банк списать долг по кредиту

Кредиты стали неотъемлемой частью большей части населения. В долг приобретается все – от техники до недвижимости. Но оформить кредит – это лишь малая часть процесса. Чтобы избежать проблем, нужно вовремя его погасить в полном объеме. И поэтому часто возникает вопрос о том, может ли банк списать долг по кредиту вообще? Его задают как лица, которые попали в трудную жизненную ситуацию, так и те, кто попросту не желает платить долг. И далее о том, возможна такая ситуация или нет.

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Наиболее пострадавшим от пандемии компаниям спишут долги. Такой закон приняла Госдума в третьем чтении. Иногда банки действительно прощают долги заёмщикам. В каких случаях и кому — расскажет Лайф.

<p>Фото © Shutterstock</p>

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.

Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.

Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.

В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».

Не пережившие самоизоляцию. Сколько заведений общепита не смогли открыться после карантина

Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.

Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.

Минфин сократил продажи валюты. Стоит ли ждать обвала рубля и до каких отметок подорожает доллар

На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.

Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.

Читайте так же:
Инструкция по охране труда для рабочих люлек

Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул

Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.

В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.

В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.

Отпущение долгов

Юлия Кошкина, корреспондент Banki.ru

МФК «Смсфинанс» в марте поставила эксперимент — простила заемщикам долги на 500 тыс. рублей. Средняя сумма списания составила 12 тыс. рублей, то есть количество «счастливчиков» едва превысило 40 человек. Тем не менее «Смсфинанс» планирует продолжить эту практику и даже разработала стандарт для всего рынка, рассказал гендиректор компании Иван Меринов. Документ (есть в распоряжении Банки.ру) передан в ЦБ и профильную саморегулируемую организацию «МиР».

Кому можно простить долг?

«Внимательно рассмотрев поведение некоторых клиентов, мы выявили случаи, когда люди продлевают заем, причем продлевают в течение очень долгого времени, иногда несколько лет, но заем не закрывают», — отмечает Меринов. По оценке «Смсфинанс», 78% таких должников платят без просрочек уже около трех лет, хотя брали деньги в МФО до зарплаты. Получается, что люди годами живут «в состоянии долга». Опрос показал, что клиенты не могут избавиться от бремени сразу по нескольким причинам: 38% получают зарплату с задержками, 21% столкнулись с серьезным заболеванием, а 15% вышли на пенсию, потеряв большую часть дохода.

В определенный момент у подобных заемщиков наступит так называемая кредитная усталость, считает гендиректор «Смсфинанс». «Они решат, что выплатили МФО более чем достаточно, и уйдут в дефолт. Испортят себе кредитную историю, уйдут к коллекторам. При этом жалобы с их стороны, что они в течение года заплатили неимоверное количество денег, будут абсолютно обоснованны», — поясняет Меринов. Один из вариантов решения проблемы — списание ссуды.

Такие кейсы он называет уникальными. По словам Меринова, под списание должны попадать не более 5% ссуд.

Когда приходит пора прощать?

Если клиент задерживается с закрытием ссуды более чем на полгода, это уже повод для разговора с МФО, считают в «Смсфинанс». Согласно стандарту, разработанному компанией, прощение долгов должно проходить в несколько этапов. С помощью автоматизированной системы будут выявляться добросовестные клиенты, которые никак не могут погасить обязательства. Потом специалисты МФО должны будут провести интервью с заемщиками и принять решение о реструктуризации либо списании долга.

Читайте так же:
Увольнение матери одиночки по инициативе работодателя: основания

«Нужно смотреть на многие факторы, на дисциплину. Как он вносит, почему он вносит, имеет ли смысл ему позвонить, чтобы выяснить, в чем там дело», — перечисляет Меринов.

Основанием может быть не только сочетание негативных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть кормильца), но и размер фактически выплаченных процентов. Предлагается сравнивать сумму переплаты с уровнем предельного размера микрозайма, который действовал на момент выдачи ссуды. Например, для займов 2016 года максимальная сумма долга не должна превышать тело кредита более чем в 4 раза. С 28 января 2019 года правила ужесточились: проценты, штрафы и пени не могут превышать долг более чем в 2,5 раза.

Зачем это нужно кредиторам?

Спасать россиян от «кредитной усталости» МФО готова не только из чувства милосердия. Ничего личного, только бизнес. Списание небольших долгов позитивно влияет на лояльность клиентов и заставляет их занимать у той же компании.

«Есть такое понятие, как retention curve. Это отношение вернувшихся клиентов к количеству «закрывшихся». На этом живут все МФО. В долгосрочной перспективе кампания по прощению долгов ведет к увеличению retention curve», — объясняет Меринов.

Но и для рынка эта практика полезна, настаивает он. Во-первых, так МФО смогут повысить доверие клиентов. Во-вторых, списание небольших ссуд снизит уровень закредитованности населения. Сейчас каждый шестой российский заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, подсчитали в Объединенном кредитном бюро.

Участники рынка могут быть заинтересованы в кампании по прощению долгов еще по одной причине. В 2019 году Банк России планирует обязать кредиторов рассчитывать долговую нагрузку заемщиков. Предполагается, что показатель PTI (payment-to-income ratio, отношение ежемесячного платежа по кредитам к сумме ежемесячного дохода) клиента не должен превышать 50%. Новые правила затронут не только банки, но и МФО, рассказывал на MFO Russia Forum начальник управления регулирования департамента микрофинансового рынка Банка России Роман Новиков.

В этом случае 12% клиентов микрофинансовых компаний не смогут получать новые ссуды из-за высокой долговой нагрузки, подсчитало Национальное бюро кредитных историй.

Согласен ли рынок прощать долги?

Пока «Смсфинанс» предлагает внедрять системное прощение долгов только в сегменте займов «до зарплаты» (PDL, pay day loans). Это самый высокорисковый, но и маржинальный продукт. По данным ЦБ, по состоянию на 1 октября 2018 года совокупный портфель компаний микрофинансового рынка составил 148,6 млрд рублей. На займы «до зарплаты» приходилось 28,8% портфеля, или почти 43 млрд рублей. В III квартале прошлого года зафиксирован взрывной рост выдачи таких ссуд (рост на 96,5% год к году).

Сразу несколько собеседников Банки.ру на микрофинансовом рынке назвали пилотный проект «Смсфинанс» лишь PR-ходом. Практика списания долгов, действительно, не нова.

«Если долг клиента продается в цессию, то мы предлагаем ему заплатить половину долга, а вторую половину списываем. Если заемщик платит через три недели 30%, то столько же спишет и компания», — рассказывает заместитель гендиректора МФК «МигКредит» Артем Быков. Прощение долгов некоторым заемщикам также практикуют МФК «Займер», «Быстроденьги» и «Турбозайм».

Читайте так же:
Что делать, если работодатель не платит или задерживает зарплату

Это может быть выгодно, если клиент потом возвращается за новым займом к тому же кредитору, констатирует Быков. При этом предельно допустимая доля займов, по которым можно списывать долг, не обязательно должна ограничиваться 5% от всех выдач.

«В общей структуре выданных объемов количество подобных списаний, действительно, невелико — не превышает нескольких процентов», — отмечает глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер» Роман Макаров. По его словам, делать шаг навстречу добросовестному заемщику стоит ради повышения лояльности к кредитору и к рынку в целом. Однако практику «Смсфинанс» вряд ли можно распространить на весь рынок, считает эксперт. «Длинных» PDL-займов осталось немного, поэтому в будущем единый стандарт по прощению долгов будет неактуален.

«По всей видимости, МФК «Смсфинанс» списала остатки долгов по микрозаймам, оформленным до 1 июля 2017 года. По договорам, заключенным до этой даты, закон допускает неограниченное количество пролонгаций, что и объясняет наличие подобных должников в клиентском пуле МФК сегодня. Впоследствии максимальное количество пролонгаций было жестко ограничено, поэтому возникновение новых ситуаций, когда заемщик годами продлевает один и тот же микрозаем, сегодня уже невозможно», — поясняет Макаров.

Представителей МФО также волнует вопрос добросовестного поведения заемщиков после прощения долгов. «Если делать это для неплательщиков, это будет плохой практикой, потому что они будут понимать, что рано или поздно им все простится», — подчеркивает Быков.

Прощение долгов нельзя делать для всех клиентов, признает Иван Меринов. «Есть такое понятие у динамических систем, как контринклюзивное поведение — когда мы думаем, что мы снижаем нагрузку, на самом деле мы ее увеличиваем, потому что клиент побежал в другие МФО и набрал еще займов», — поясняет гендиректор «Смсфинанс». Поэтому он настаивает на двойной проверке потенциальных кандидатов на списание долгов — с помощью автоматизированных систем и дополнительных интервью.

Риск обращения «прощенных» клиентов за новыми займами, безусловно, существует, говорит заведующий Лабораторией экспериментальной и поведенческой экономики НИУ ВШЭ Алексей Белянин. Но это не главная проблема.

«Списание долгов будет отображаться в кредитных историях, а значит, может оказать влияние и на банковскую систему. Эта может подорвать механизм мониторинга качества заемщиков», — предупреждает Белянин. Опыт конкретной компании и риск-профиль ее клиентов не обязательно может быть применим ко всему рынку.

Кредитор при списании передает данные в БКИ о погашении долга, что само по себе является некорректным, соглашается директор по управлению высокорисковыми активами группы компаний Eqvanta Андрей Заводсков. По его словам, другие кредиторы не смогут оценить реальную платежную дисциплину клиента.

В профильной СРО «МиР» идею снижения закредитованности клиентов поддерживают. Но стратегия, заявленная одной компанией, должна пройти экспертизу и доработку, считает директор саморегулируемой организации Елена Стратьева. В Банке России не стали комментировать конкретные действия «Смсфинанс». Тем не менее регулятор поддерживают инициативы, направленные на повышение социальной ответственности МФО, отметили в пресс-службе ЦБ.

Порядок действий, если три года не платил кредит

У должников, кто просрочил платеж на три года и больше, ситуация другая. Согласно действующему закону, банку отводится ровно 36 месяцев с момента последнего внесенного платежа для напоминаний о возврате долга. В теории, когда этот срок заканчивается, банк или коллекторы спишут долги автоматически. Однако, радоваться, что банк забыл о задолженности и простил неплательщика, не стоит.

Читайте так же:
Как продлить разрешение на строительство - Советы от юриста

Кроме того, что при окончании срока исковой давности у неплательщика становится плохая кредитная история, банк вправе и далее напоминать должнику о займе. Звонки, сообщения, письма и другие способы связи с напоминаниями о выполнении долговых обязательств будут продолжаться и после 3 лет. Также банк имеет право увеличить срок исковой давности, но при условии, что:

1. Неплательщик подтверждает факт задолженности, выходит на связь с сотрудниками и готов платить кредит.

2. Инициировано судебное разбирательство с целью продления исковой давности.

3. Должник написал заявление о признании наличия долгового обязательства.

4. Неплательщик частично погашает долг, чем самостоятельно увеличивает срок действия договора.

Если же заемщик просрочил обязательные платежи на 3 года и не может или не хочет погашать задолженность, выходить на связь с сотрудниками банка не рекомендуется. В противном случае сотрудники финансового учреждения добьются увеличения срока исковой давности, а должнику придется возместить долг.

В ситуациях, когда банк передал кредитный договор с просрочкой в 3 года коллекторам, действия должника будут другими. Здесь определяются, стоит ли урегулировать проблему с коллекторами мирно, миновав судебное разбирательство, либо не платить коллекторам и бегать от сотрудников.

При выборе первого варианта заемщику нужно быть внимательным и избегать:

1. Устной договоренности с взыскателями, все соглашения только в официальном письменном виде.

2. Передачи средств без официальных документов, которые подтвердят отсутствие претензий и подтвердят факт передачи конкретной суммы.

3. Внесение ежемесячной платы в счет задолженности без права на ее истребование.

Когда банк передает дело коллекторской конторе, а должник согласен выплачивать долг, верное решение – получить скидку у взыскателя. Могут ли коллекторы списать долг – полностью редко, а частично – да. На скидках взыскательные агентства не теряют прибыли, но все же получают конкретную прибыль от договоренности с заемщиками.

Могу ли я не платить коллекторам – этим решением проблему пользуются некоторые должники. Однако, неплательщику придется долгое время скрываться от сотрудников взыскательных служб, в надежде, что коллекторы спишут безнадежные долги. Такое происходит редко, чаще – контора передает дело в суд.

Банкротство физического лица

Помимо этого, есть еще одна возможность списать свои долги – объявить себя банкротом. Такая возможность у физических лиц появилась сравнительно недавно, примерно год назад, но уже стала очень популярна.

В чем суть: человек, у которого есть долги по кредитам или по оплате услуг ЖКХ на сумму от 500 тысяч и выше, может обратиться в суд с заявлением на признание его банкротом. Если суд удовлетворит его ходатайство, то имущество должника будет реализовано и передано на погашение задолженности.

А если имущества и заработка нет, то заемщика все равно освободят от всех его обязательств, и банк больше не сможет требовать от него никаких выплат.

При этом следует помнить, что данная процедура является платной. Вам придется оплатить как само обращение в суд (госпошлина), так и услуги управляющего, который будет заниматься реализацией вашего имущества (при его наличии) через торги.

Читайте так же:
Могут ли арестовать единственное жилье за долги

Кроме того, информация о банкротстве обязательно появится в вашем кредитном досье. А это значит, что взять в будущем новый кредит будет практически невозможно, потому как работать с подобным заемщиком, не захочет ни один банк.

В остальных случаях банк задействует все возможные ресурсы, чтобы добиться возврата долга. Поэтому реальнее договориться о списании всей суммы штрафов для погашения только тела кредита.

В то же время мы рассмотрели, может ли банк простить кредитный долг и на какую сумму – вам остается делать выводы, исходя из вашей ситуации.

Кому банк может простить долг?

Банки не списывают долги всем подряд. Сперва они должны убедиться, что у человека нет денег, недвижимости или имущества, которое можно взыскать через суд. Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года.

Многие должники думают, что отчет времени начинается с момента заключения договора, но это не так. Срок исковой давности начинают считать, когда возникают проблемы с погашением кредита.

Может ли банк простить долг или списать кредит?

Чем грозит должнику невыплата займа

Долги сильно усложняют жизнь должника, говорят эксперты. Последствия невыплаченного займа:

  • рост просроченной задолженности. Если человек берет заем и не может вернуть его в срок с минимальной переплатой, то сумма долга становится довольно существенной и продолжает расти, пояснил Данил Шерстобитов;
  • испорченная кредитная история. Сведения из нее — одни из самых важных при проведении скоринговой проверки (когда банк или МФО проверяют надежность заемщика) и вынесении решения по выдаче кредитов в будущем. Даже если кредитор прощает долг, то недобросовестный заемщик получает так называемую черную метку. В будущем кредит в банке или МФО он оформить не сможет. Информацию из кредитной истории учитывают работодатели при приеме на работу (они оценивают характер, добросовестность, дисциплинированность сотрудника) и страховщики при расчете страховой премии (ненадежный заемщик может получить повышающий коэффициент);
  • с человеком будет работать служба по взысканию кредитора или коллекторское агентство. И это будут не самые приятные минуты общения;
  • судебная тяжба с кредиторами. При правильно оформленном договоре займа банк или МФО, скорее всего, выиграют. Возвратом долгов займется Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Взыскание может быть обращено на любой официальный доход заемщика и его имущество, говорит Шерстобитов. При этом должник должен будет оплатить судебные издержки. А информация о задолженности будет отражаться в общедоступной базе данных ФССП;
  • трудности при распоряжении имуществом. У должника могут возникнуть проблемы при регистрации автомобиля или дачного участка, привел пример Аксенов. А при попытке скрыть имущество от судебных приставов должнику грозит уголовное наказание — вплоть до двух лет лишения свободы; , если признанная судом совокупная задолженность превышает 10 тыс. рублей;
  • необходимость заплатить налог с прощеной задолженности. Если кредитор прощает долг, то с суммы свыше 4 тыс. рублей заемщик должен будет заплатить НДФЛ в размере 13%. Прощеная сумма — это подарок, а дорогие подарки подлежат налогообложению.

Мария Селиванова, Мария Степанова, Алена Филиппова

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector