Pg56.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Расторжение кредитного договора: в судебном порядке или добровольно

Срок договорных отношений относится к важным условиям сделки, которые отражаются в тексте кредитного соглашения. Типовая формулировка — договор считается прекращенным с момента полного расчета по кредиту и другим договорным платежам между сторонами. Таким образом, погашение заемной суммы, включая проценты, приводит к прекращению кредитного договора в силу закона. Однако даже если подобная формулировка в тексте соглашения отсутствует, срок соглашения считается прекратившимся в связи с полным исполнением кредитного обязательства — такая норма закреплена в ст. 408 ГК РФ. Документально фиксировать факт расторжения договора с финансовой организацией (доп. соглашением, заявлением и др.) не потребуется. Впрочем, следует внимательно отнестись к сопутствующим обязательствам, подписанным параллельно с кредитным договором, к примеру, соглашение об обслуживании банковского счета, договор залога, поручительства. Сроки действия указанных обязательств устанавливаются по-разному, и лучше подстраховаться, запросив справку об отсутствии долга по основному договору, а также письменно оформить прекращение обязательств по сделкам, обеспечивающим основное обязательство.

Оставив этот вопрос на усмотрение кредитной организации, вы рискуете по истечении определенного времени получить от кредитора требование об оплате образовавшейся задолженности или исполнения вновь возникших обязательств. Поэтому, старайтесь документировать выполнение договора в письменной форме и с теми формулировками, которые не позволяют кредитной организации его толковать в своих интересах.

Последствия возникновения непогашенной задолженности

Противоположная ситуация складывается в том случае, когда формально действие кредита закончилось, а фактически заемная сумма полностью не погашена. Если не можете заплатить, то послушайте рекомендации специалистов — не прячьтесь от банка: это неправильно и бесполезно, и вы добьетесь лишь того, что на контакт с вами выйдет опытный сотрудник коллекторского агентства, который уж точно заставит заплатить по долгам в ущерб вашим интересам. В этом случае лучше незамедлительно проконсультироваться с юристом специализирующимся в области кредитной задолженности для определения дальнейшей стратегии общения с коллекторским агентством и выработки механизмов для урегулирования возникшей ситуации.

Один из вариантов – подписание соглашения о реструктуризации, дополнительного соглашения к основному обязательству, новация. Но следует помнить, что получение согласия кредитной организации не является панацеей и подразумевает под собой проверку документа опытным юристом.

Досрочное прекращение кредитных правоотношений

В условиях реалий современного банковского сектора возможность досрочного возврата заемных средств — обычная практика, которая вполне соответствует законодательным нормам. Типовые формы кредитных обязательств содержат условие о праве заемщика на досрочное погашение займа без дополнительных платежей или штрафов.

В таких случаях проценты за пользование кредитными средствами оплачиваются только за период фактического пользования, так что в досрочной выплате заинтересован прежде всего сам заемщик. Погасили долг заблаговременно? Прекращение кредитного договора происходит автоматически, вследствие выполнения обязательств. Даже если прямое указание в тексте отсутствует, вы можете отразить досрочное исполнение в своем требовании, адресованном банку — и, таким образом, зафиксировать момент полного расчета по кредиту.

Некоторые аспекты прекращения кредитных обязательств в судебном порядке

В некоторых ситуациях договор расторгается исключительно судом: такая прерогатива установлена законодателем, чтобы обеспечить однозначную квалификацию юридических фактов, имеющих для сторон оценочный характер. Так, статьей 450 ГК РФ предусмотрена судебная процедура для расторжения правоотношений вследствие существенного отступления сторонами от существа договоренностей и неисполнения взятых на себя обязательств. В таком ключе могут расцениваться незаконные и несоразмерное повышение кредитором процентной ставки, неправильному зачислению внесенных средств, наложению дополнительных санкций на должника — то есть такие действия банка, в результате которых заемщик не может рассчитывать на ту выгоду, которую предполагал для себя изначально.

Читайте так же:
Порядок получение трудового патента. Как получить трудовой патент?

Еще одно основание для расторжения кредитного договора в судебном порядке – существенное изменение обстоятельств, которые имели место при заключении сделки (ст. 451 ГК), к которым можно отнести потерю заемщиком источника дохода, работы и т.д. Однако по ипотечным кредитам финансовые организации могут требовать обязательного страхования таких случаев, чтобы возместить собственные убытки за счет страховых выплат.

Примерная процедура одностороннего расторжения договора через суд

Не спешите с подачей иска — начните с досудебной претензии: не исключено, что обращение в банк подействует и вам удастся провести расторжение договора без дополнительных расходов.

  1. Направьте письменное предложение о расторжении обязательства. Укажите желаемый срок для ответа или воспользуйтесь общепринятым 30-дневным сроком для рассмотрения претензии, отправьте письмо почтой или вручите представителю банка под расписку с отметкой о получении на вашем экземпляре. Подождите до окончания срока: отказной ответ или неполучение ответа будет дополнительным доказательством нарушения ваших прав в суде. Шансы на «нужный» ответ повысит грамотно составленное заявление — вы можете поручить эту задачу юристам «Простых решений», специализирующихся на кредитных спорах;
  2. Договориться не удалось? Не беда — пришло время обращаться в суд. Для этого потребуется составленное по всем правилам процессуального законодательства исковое заявление, подкрепленное подходящими доказательствами и документами;
  3. Иск принят и назначено слушание? Вам необходимо явиться в судебное заседание к назначенному времени, имея при себе паспорт и оригиналы документов, истребованные судом. Нет возможности тратить время или не знаете, как правильно себя вести в заседании? Вам не обязательно присутствовать в суде — можете оформить нотариальную доверенность представителю, который грамотно проведет ваше дело и получит судебное решение.

Вам не нужно разбираться в тонкостях законодательства и хитросплетениях процедуры судебного разбирательства, все это возьмет на себя доверенное лицо, юрист компании «Простые решения». Мы готовы оказать содействие и в случае, если ответчик решит обжаловать судебный акт – составим необходимые процессуальные документы и примем участие в судебных заседаниях.

Законные основания для расторжения ссудного договора

Причины мы выяснили. Постараемся же понять, может ли заемщик прекратить досрочно кредитный договор при невозможности погасить просроченную задолженность по ссуде на прежних условиях. Представим ситуацию: вы оформили банковский кредит, деньги успешно потратили и некоторое время даже вносили обязательные платежи. Но внезапно столкнулись с ситуацией (смена работы, понижение зарплаты, увольнение, продолжительная болезнь, прибавление в семье и прочее), когда погашение ссуды на имеющихся условиях стало невозможным. Что будем делать? Ждать пока банкиры подадут на вас в суд и досрочно взыщут остаток долга? Пытаться разорвать договор с банком, чтобы проценты и штрафы прекратили начисляться?

В случае со смиренным ожиданием: с вас взыщут остаток основной задолженности и проценты, рассчитанные на день подачи искового заявления, хорошо, если не за три года. Все компоненты вашей просроченной задолженности по ссуде банкиры посчитают и укажут в иске, но вы относительно легко сможете уменьшить все «лишнее» практически до нуля, воспользовавшись реструктуризацией кредита.

Во втором случае, а именно этот вариант мы и рассматриваем, вы не хотите дожидаться действий от кредитного учреждения, поскольку не желаете, чтобы проценты по задолженности росли.

Читайте так же:
Стоит ли заключать договоры ЖКХ напрямую с ресурсоснабжающими организациями?

По Гражданскому Кодексу, в данном вопросе, все однозначно: по требованию какой-то из сторон (иначе говоря, в одностороннем порядке) прекратить действие кредитного договора через суд можно лишь:

  • при существенном нарушении кредитного договора второй стороной, то есть кредитором (пункт 1 части 2 статьи 450 ГКРФ). Основное обязательство у финансовой организации перед заемщиком состоит в предоставлении последнему займа. Поэтому если банк выдал вам деньги (перевел на счет, на карту, наличными деньгами в кассе), то он со своей стороны исполнил условия договора. Этот вариант отбрасываем;
  • в иных случаях, которые предусмотрены законом или договором (пункт 2 той же части и статьи). Тут посложнее, поэтому давайте сразу выделим неподходящий момент. В ссудном договоре могут указываться иные случаи его преждевременного расторжения, но поверьте (или проверьте, прочитав договор), что все данные случаи выступают в пользу банка. Основаниями для разрыва договора по инициативе кредитора могут служить: утрата или порча залога, наличие систематической частичной просрочки (это когда вы вносите платежи ежемесячно, но недостаточными суммами) и т. д.

Заметили, что перечислены только основания для расторжения кредитного договора со стороны кредитора? А действительно, что можно предъявить банку, с его юридической службой и многолетним опытом, чтобы получить основание для расторжения договора? Ничего, как показывает многолетняя судебная практика.

Термин «иные основания» в кредитном договоре

Банк может выдумать собственные основания, лишь бы они не противоречили законодательству и были существенными. Допустим, если вы поменяете место проживания или работодателя, но не сообщите об этом банкирам, как это прописано в договоре, это не будет считаться существенным нарушением договорных условий. И на таком основании судья его никогда не прекратит по инициативе банка.

На этот счет в ГК есть лишь статья 451, позволяющая в некоторых случаях изменить или расторгнуть договор на кредит по причине существенных изменений обстоятельств.

Для расторжения кредитного договора по основаниям, предусмотренным в статье 451 ГКРФ, у вас должны совпасть все четыре условия. Мы рассмотрим два, которые чаще всего используют в судебных исках при попытке расторгнуть кредитный договор:

  • в момент подписания договора стороны сделки исходили из того факта, что подобного изменения обстоятельств не случится. Это условие нам не подходит. Почему? Вы ведь не можете гарантировать, что никогда не потеряете работу или не заболеете;
  • изменение обстоятельств связано с причинами, которые заинтересованной стороне невозможно преодолеть после их образования и т. д. Тоже не наш случай, поскольку от болезни можно излечиться, а работу найти другую. Мы, конечно, понимаем, что заемщик подобную постановку вопроса может посчитать дикой, но, объективно говоря, потеря работы не является концом света.

Расторжение договора банковского счета по инициативе клиента банка

Некоторые граждане, являющиеся держателями (владельцами) банковских карт не знают, как правильно закрыть карту, т.е. правильно расторгнуть договор банковского счета, и как в этом случае получить остаток денежных средств.

Одно из ошибочных мнений заключается в том, что если срок действия карт заканчивается, то закрытие счетов по картам происходит автоматически. Следовательно, если картой не пользоваться, то платить комиссию за обслуживание банковской карты не нужно.

На самом деле, если в этом случае не расторгнуть договор банковского счета, могут наступить неблагоприятные последствия: банк при наличии денежных средств на карте спишет комиссию за обслуживание карты, а при их отсутствии возникнет задолженность перед банком.

Читайте так же:
Теле2 - написать жалобу на оператора мобильной связи

Дело в том, что по окончанию срока действия банковской карты они могут перевыпускаться с новыми реквизитами. А поскольку, как отмечалось выше, карт в рамках одного договора банковского счета может быть несколько, а счет при этом всегда один и реквизиты его не меняются, если что-то происходит с картой (блокировка, окончание срока действия, погашение суммы кредита и др.) счет автоматически не закрывается.

Чтобы полностью прекратить отношения с банком по карте, необходимо осуществить следующие действия:

1. Если карта кредитная, необходимо полностью погасить сумму задолженности, или снять со счета свои собственные денежные средства. При этом остаток денежных средств с банковского счета должен быть выдан клиенту по истечении недели после получения банком заявления о расторжении договора банковского счета, если в заявлении не предусмотрен более поздний срок (см. п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса РФ, п. 8.3 Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов"). Деньги выдаются наличными или путем перевода платежным поручением.

2. После этого нужно обратиться в соответствующее отделение банка и сообщить о намерении расторгнуть договор. В свою очередь сотрудники банка попросят подписать соответствующее заявление и сдать банковскую карту, которая будет уничтожена. Как правило, сотрудник банка разрежет карту в присутствии клиента. Если этого не произойдет, желательно попросить об этом сотрудника банка. Карту в банк можно и не возвращать, т.к. это не является обязательным требованием, но в любом случае она в этот же день будет заблокирована.

После подачи заявлений на закрытие счетов в банке и фактическим закрытием может пройти продолжительное время (до 45 дней). Конкретный срок, как правило, закреплен в самом договоре банковского счета. Обычно это связано с требованиями различных международных платежных систем и техническими особенностями расчетов по банковским картам. Например, иногда безналичные платежи за покупки в интернет-магазинах списываются со счета покупателя только через некоторый промежуток времени.

3. После того, как закрытие банковской карты (закрытие счетов) произошло, нужно в обязательном порядке получить от банка справку об этом (или справку об отсутствии задолженности перед банком, заверенную печатью, если это явно не указано в справке о закрытии счёта). В некоторых случаях такую справку банк выдает не сразу, а по истечении некоторого периода времени, как правило, на это потребуется от 1 до 2 месяцев. Конкретный срок должен быть прописан в банковском договоре.

Такая справка будет гарантией от возможных претензий банка в дальнейшем, если его сотрудниками или компьютерной системой будет допущена ошибка.

В дополнение к изложенной выше информации предлагаем посмотреть видео о том, какие действия необходимо предпринять, если банк отказывается выдавать денежные средства со счета при закрытии банковской карты и расторжении договора с банком.

Если суд не оправдал надежды: апелляционная жалоба по кредитному договору

Когда судебная инстанция принимает решение не в вашу пользу, у вас есть право подать апелляционную жалобу. При этом исковые требования должны быть аналогичны заявленным ранее. Если жалоба не соответствует этому критерию, ее оставят без движения.

Дело рассматривается в апелляционной инстанции по доводам, изложенным в жалобе либо по представлению прокурора. Дело может быть проанализировано без участия сторон, если они ранее не заявили об отсутствии по уважительной причине. Жалоба рассматривается в течение двух месяцев.

Читайте так же:
Сводный реестр участников и неучастников бюджетного процесса

В процессе рассмотрения дела апелляционная инстанция вправе:

  1. Оставить без изменения решение суда первой инстанции.
  2. Отменить или изменить ранее вынесенное решение полностью или частично.
  3. Оставить жалобу без рассмотрения, если нарушен срок ее подачи.

Образец жалобы представлен ниже:

Образец апелляционной жалобы на решение судаПродолжение обаразца апелляционной жалобы на решение суда

Срок исковой давности по кредитному договору

В настоящее время срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет 3 года. Большая часть вопросов связана с моментом начала отсчета срока исковой давности. Здесь даже специалисты часто не могут прийти к общему мнению и трактуют нормы ГК по-разному.

ГК РФ говорит о том, что срок давности устанавливается с того момента, когда было нарушено право держателя кредитных средств. В нашем случае последний – это ваш банк. Если срок давности по кредиту не определен, то его исчисление начинается с даты невнесения очередного платежа. Если платежи вы не вносили три месяца, то у финансового учреждения есть право потребовать от вас единовременного погашения займа. В таком случае срок исковой давности исчисляется с момента вынесения требования.

Важно! Если в требовании указан конкретный срок его выполнения, то отсчитывать срок давности нужно с конца этого срока.

У огромного количества должников, попавших в трудное положение, возникает вопрос: если срок давности истек, можно не платить по обязательствам? Специалисты разъясняют: в случае с истечением срока исковой давности речь идет не об обязанности вернуть долг, а о возможности истребовать его в судебном порядке.

При этом важно помнить о том, что истечение такого срока – не преграда для обращения в суд. Судебная практика показывает, что такие иски принимаются к рассмотрению, и по ним даже выносятся решения в пользу кредитора.

Чтобы не пришлось обращаться в апелляционную инстанцию, заявите о том, что срок давности истек непосредственно во время судебного разбирательства.

По инициативе банка

Иск по инициативе банка

Может ли банк в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор?

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке согласно ст.450 ГК, если клиент нарушает условия, прописанные в нем:

  • задерживает оплату: в договоре указывается точный срок внесения денежной суммы, в который клиент должен укладываться;
  • не осуществляет платежи по кредиту: накапливается сумма задолженности.

Что делать, если банк расторгает договор по кредиту? Разрешить данную проблему можно попробовать до судебного разбирательства, обратившись в банк с заявлением о реструктуризации долга. Реструктуризация подразумевает изменения условий договора.

Наиболее часто изменения касаются:

  • графика платежей: изменение даты взносов;
  • срока предоставления кредита: увеличение периода кредитования влечет уменьшение ежемесячных выплат;
  • предоставление возможности на определенный период не выплачивать основной долг, а только проценты;
  • снижение процентной ставки: банк на данную меру идет крайне редко.

Если договорится с кредитором не удалось, то после трех месяцев задолженности банк вправе подать в суд исковое заявление о расторжение договора.

При прекращении кредитных отношений взыскиваются штрафные санкции с заемщика.

Также для заемщика будет испорчена его кредитная история. Долг банку все равно придется выплачивать с учетом сумм штрафных санкций и пеней. Поэтому в ситуации, когда нет возможности оплачивать кредит, лучше попытаться решить все мирным способом.

С чего начинается и что включает обращение взыскания на имущество должника? Ответ узнайте прямо сейчас.

Оформление сделки

Когда покупатель найден, можно приступать к оформлению сделки. Обе стороны должны принести оригиналы паспортов, а продавец — СТС, ПТС и действующий полис ОСАГО (для заключения договора он не понадобится, но его отсутствие может вызвать вопросы у покупателя).

Читайте так же:
Как уменьшить долг по кредиту

Сначала надо заполнить договор купли-продажи в трех экземплярах. Один остается продавцу, второй и третий — покупателю. Один из экземпляров он должен передать в ГИБДД. Образец договора можно найти на любом правовом интернет-сайте. Заполнить все данные в документе можно заранее или на месте, но дату и подписи надо ставить только в момент передачи денег. Порядок оплаты можно прописать либо в самом договоре, либо в расписке.

Также есть смысл оформить акт передачи-приема автомобиля. Это нужно, чтобы обезопасить продавца. В документе прописывается отсутствие претензий покупателя к техническому и внешнему состоянию автомобиля. Помимо этого, в него стоит внести дату и время совершения сделки. Это делается, чтобы была возможность оспорить штрафы, которые новый владелец может получить после покупки и до перерегистрации машины в ГИБДД.

Теперь можно приступать к заполнению ПТС. Сейчас в России действуют два вида ПТС: бумажный и электронный. В бумажном документе надо проставить рукописные подписи продавца и покупателя в специальных полях. Больше ничего заполнять не нужно — остальные данные внесут сотрудники ГИБДД при перерегистрации автомобиля.

Для того, чтобы внести изменения в электронный ПТС, необходимо зарегистрироваться на сайта «Электронный паспорт». Для этого потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись, либо учетная запись на портале Госуслуг.

СТС можно оставить у продавца или передать покупателю, однако если покупатель приедет в ГИБДД без этого документа, сотрудники инспекции могут усомниться в законности сделки. Поэтому бывшему собственнику стоит все же передать СТС и срочно снять автомобиль с учета, чтобы подстраховаться. Нередко случается, что новый владелец не регистрирует автомобиль в ГИБДД и использует СТС предыдущего. В такой ситуации бывшему собственнику продолжают приходить штрафы и начисляют транспортный налог.

Что касается номеров, то можно продавать с ними или перерегистрировать машину перед продажей. Тогда старые номера останутся на хранении в ГИБДД (или их можно установить на другую машину собственника), а новые — уйдут новому владельцу. После этого покупатель обязан в течение десяти дней явиться с документами в ГИБДД и оформить машину на себя.

ОСАГО остается у продавца. Договор необходимо расторгнуть — продавец получит средства за неиспользованный период действия полиса. Помимо этого, если новый собственник не переоформил ОСАГО и попал в ДТП, у страховой компании возникнут вопросы именно к бывшему владельцу.

Вывод

Расторжение кредитного договора с банком не освобождает от обязанности вернуть долг. Но при грамотном юридическом обосновании заемщику удается свести к минимуму расходы на выплату процентов, на штрафные санкции, на судебное разбирательство. А потому приглашение грамотного юриста с опытом урегулирования подобных споров — эффективное и верное решение стоящей перед клиентом банка задачи.

Заказать консультацию юриста

Оставьте свой телефон, наш юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться.
Это бесплатно.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector