Pg56.ru

Документооборот онлайн
2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как отказ от одобренной ипотеки повлияет на кредитную историю

Как отказ от одобренной ипотеки повлияет на кредитную историю

В последнее время нашим специалистам все чаще задают вопрос о влиянии различных нюансов, связанных с ипотекой, на кредитную историю. Периодически возникает вопрос отказа от одобренной ипотеке. Почему так случается, что будет, если деньги по какой-либо причине оказались не нужны, а банк уже дал свое согласие на кредит, как повлияет на будущие кредиты отказ от получения средств.

Как пример, приведем реальный случай. Мужчина хотел приобрести жилье. На покупку ему на хватало значительной суммы, и он обратился за ипотекой. Банк изучил все нюансы и согласился выдать средства. Оставалось только перевести деньги на счет. В последний момент он решил отложить подтверждение, так как оформление сделки затягивалось, а переплачивать проценты по кредиту не хочется никому.

Позже мужчина зашел в личный кабинет и увидел, что в связи с истекшим сроком в ипотеке ему отказано. Т.е. у него имеется есть отказ по кредиту. Но в скором времени ему все равно понадобятся эти средства. Потому возникло беспокойство, какие будут последствия и как это может повлиять на его кредитную историю. Мы решили подробнее разобраться в этом случае, а также изучить в общем последствия отказа от ипотеки со стороны получателя.

Просроченные платежи:
почему важна «зеленая»
кредитная история?

Если раз за разом вам отказывают в кредитах, а найти этому объективных причин вы не можете, значит настало время обратиться к истории. К вашей кредитной истории.

Каждая заявка на получение займа или кредитной карты, каждый подписанный кредитный договор, каждый платеж, каждый день просрочки — важно все. Эта информация десятилетиями хранится в Бюро кредитных историй, которые получают ваши данные непосредственно от кредитных организаций — банков, МФО, КПК и т.д.

В отчетах по кредитным историям от БКИ по умолчанию содержатся данные за 10 лет. В целом бюро собирают информацию о кредитных обязательствах с 2005 года.

Сейчас в нашей стране работают несколько десятков БКИ. Если вы не знаете, в каком из них хранятся данные по вашим кредитам и кредитным картам, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй — на сайте Центробанка РФ это можно сделать онлайн. После этого останется только обратиться в соответствующее бюро из списка ЦККИ и получить выписки из своей кредитной истории. Такой запрос можно сделать по почте, телеграммой, через интернет, лично при обращении в офис БКИ, а также через организации, оказывающие услуги по работе с кредитными историями.

Зеленый цвет — лучший

Данные в отчетах БКИ сортируются по каждому кредитному договору с датировкой. Все платежи имеют цветовые индикаторы, которые наглядно показывают, когда оплата происходила своевременно, а когда — нет.

Если платежи по кредитам и прочим обязательствам были сделаны вовремя, ставятся отметки зеленого цвета. Поэтому «зеленая» кредитная история — признак вашей надежности.

Какое все это имеет значение? Кредитная история — это те данные, к которым банки и другие кредитные организации обращаются при принятии решений об одобрении или отказе в новом кредите или увеличении лимита по кредитной карте. Это ваша репутация как надежного и дисциплинированного человека. И не секрет, что в наше время даже многие работодатели изучают кредитные истории при приеме на работу новых сотрудников.

Что может испортить кредитную историю

  • задолженность. Если вы допускали просрочки (в особенности свыше 30 дней), это будет отмечено
  • большое количество открытых кредитов. Если вы слишком часто обращаетесь за получением займов, можно предположить, что вам не удается контролировать свой бюджет. Брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий, — не всегда лучший выход, особенно если у вас уже есть два и более открытых кредитных договора в разных банках
  • выплаты по суду. Если вы смогли погасить задолженность только после продажи имущества и передачи ваших обязательств в ведение судебных приставов, рассчитывать на одобрение нового кредита не стоит
Читайте так же:
Учреждения культуры: концертная деятельность

Почему нужно проверять свою кредитную историю?

Важен не только условный зеленый цвет истории, но и достоверность указанных в ней фактов. К сожалению, ошибки при передаче данных от кредитных организаций в БКИ случаются. Например, получая выписку из двух разных бюро, вы можете удивиться тому, что в одном документе ваш кредит указан как действующий, а в другом — как закрытый. Или на вас числится кредит однофамильца.

Если у вас нет открытых кредитов, проверяйте свою кредитную историю раз в год — один отчет БКИ предоставляют бесплатно. Если кредиты есть и тем более если их несколько, проверяйте данные раз в 3-4 месяца. В этом случае за каждый новый запрос в течение календарного года придется заплатить.

Даже если в данные закралась ошибка, это можно исправить. Обратитесь с заявлением в организацию, которая выдала вам кредит, чтобы соответствующие изменения были внесены.

Если вы клиент банка «Открытие» и у вас возникли вопросы о состоянии вашего кредита, напишите в чат или позвоните по телефону 8 800 500-70-44. Кроме того, вы всегда можете прийти в отделение банка.

Всем, кто хотя бы раз пользовался кредитом, необходимо внимательнее отнестись к вопросу формирования своей кредитной истории и постараться сохранить ее в безупречном виде. Тогда это будут не просто данные о платежах, картах и договорах, а инструмент, благодаря которому можно избежать проблем с получением займов в будущем.

Зачем нужна кредитная история

По закону каждый гражданин имеет право запрашивать данные из БКИ 2 раза в год бесплатно. Интересоваться о состоянии кредитной истории необходимо не только при подготовке к крупным покупкам, но и для поддержания достоверности информации и предотвращения мошенничества.

Совет от банка:

Если вы заметите в справке обязательства, которые были незаконно оформлены на вас, например, с помощью кражи персональных данных, нужно немедленно обратиться с заявлением в МВД России и банк для решения проблемы.

Кроме персонального использования, эта информация регулярно требуется для других организаций, при взаимодействии с которыми необходима своего рода финансовая характеристика клиента, по ней можно сделать выводы и о личностных качествах человека.

Почему банки не дают кредит: причины отказа

По закону банк не обязан сообщать клиенту причины отказа. Это связано с безопасностью и борьбой с мошенничеством: недобросовестный клиент может манипулировать полученными данными.

Клиенту остается догадываться, почему банк не принял заявку. В статье я расскажу о причинах отказов и что делать, чтобы повысить свои шансы на получение кредита. Вот на что обращают внимание банки при рассмотрении потенциального заемщика:

Расскажу про каждую причину отказа подробнее.

Плохая кредитная история

Сейчас банки очень просто узнают о ваших кредитах. По закону все банки и даже некредитные организации, например микрофинансовые компании или ломбарды, передают сведения о кредитных или заемных обязательствах в бюро кредитных историй. В России действуют девять таких бюро — их список опубликован на сайте Банка России

Читайте так же:
Как перенести убыток на будущее для налога на прибыль

Банки отправляют информацию в разные бюро кредитных историй. Один банк может отправлять данные сразу в несколько бюро. Вот что они передают:

  • на кого взят кредит или заем;
  • размер задолженности;
  • качество погашения, например объем платежей, просрочки, судебные разбирательства по кредиту;
  • информация по всем поданным заявкам и решения по ним, причины отказа, если кредит не дали.

Из этих данных бюро кредитных историй формируют отчеты по каждому клиенту. Чтобы иметь к ним доступ, банки заключают с бюро договоры, а от клиента получают согласие. Обычно такое согласие подписывают в тексте анкеты в момент подачи заявки на кредит.

Для принятия решения по заявке банки оценивают кредитный отчет. Если у заемщика плохая кредитная история, то, скорее всего, ему откажут. Плохая кредитная история — это когда:

  • есть просрочки по платежам. Плохо, если на момент обращения за кредитом есть незакрытые просроченные платежи по другим кредитам, даже если они незначительны по времени и сумме. Банки смотрят кредитную историю за несколько последних лет. Каждый банк устанавливает свой уровень толерантности по сроку допущенной просрочки. Чаще всего, если была просрочка до 90 дней, а сейчас она погашена, вы можете рассчитывать на получение кредита, но вероятность одобрения будет ниже;
  • в кредитной истории есть микрозаймы. Банки анализируют, сколько их было, как исполняли, есть ли сейчас. Если заемщик пользуется микрозаймами, это значит, что человеку не хватает денег на жизнь — и он ненадежный кандидат на кредит. Вероятность отказа возрастает;
  • идет процедура банкротства. При наличии таких обстоятельств будет отказ. Шанс получить новый кредит появляется через 5 лет после окончания банкротства;
  • была реструктуризация другого кредита — изменение условий кредитного договора, которое оформляется дополнительным соглашением. Если реструктуризация была оформлена как кредитные или ипотечные каникулы в рамках федеральных законов, то можно рассчитывать на одобрение после того, как завершите каникулы и без просрочек перейдете в плановый график. Если вы в процессе таких каникул, то в новом кредите, скорее всего, откажут. Если была реструктуризация по заявлению заемщика по причине ухудшения его финансового положения, то в ближайший год рассчитывать на новый кредит не стоит, даже если старый кредит уже погашен;
  • количество заявок на кредит и наличие отказов по ним. Если за последние несколько месяцев в кредитном отчете большое количество обращений за кредитами и по ним есть отказы, то это учитывается как негативный фактор.

Как проверить свою кредитную историю. Перед подачей заявки на кредит вы можете проверить свою кредитную историю и закрыть все задолженности, если они есть. Узнать список бюро, где хранится ваша кредитная история, можно через Госуслуги.

Центробанк пришлет список в личный кабинет (раздел «Налоги и финансы» → «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история»).

Вы можете оценить качество своей кредитной истории. Для этого в бюро, где хранится кредитная история, нужно запросить свой персональный кредитный рейтинг. При его расчете учитываются: количество кредитов и займов, как заемщик исполнял по ним обязательства, сколько раз обращался за кредитами и с каким результатом. Вся информация анализируется, и выставляется оценка. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получения кредита. Рейтинг меняется при обновлении информации о клиенте.

Проверять свою кредитную историю полезно, даже если вы не собираетесь брать кредит. Иногда встречаются ошибки, например банки вовремя не отправляют информацию о погашении кредита. Если вы увидели ошибку, обратитесь в бюро и поставьте свой банк в копию, к письму приложите подтверждающие документы. Бюро запросит информацию у банка, и в случае подтверждения кредитную историю исправят.

Читайте так же:
Налог на прибыль организаций

Если кредитной истории нет, то есть все шансы на получение кредита. Некоторые банки не любят кота в мешке, но если у вас хорошая работа и вы можете подтвердить доходы, то вероятность положительного решения высока.

Вывод. Проверяйте свою кредитную историю, закрывайте просрочки до обращения за новым кредитом.

Есть долги по исполнительным листам и суды с банками

Кроме кредитной истории, банки внимательно изучают и другие долги, например по коммунальным услугам, задолженности у судебных приставов, штрафы от ГИБДД. Банки по-разному относятся к небольшим штрафам: у одних есть ограничения по общей сумме исполнительных листов, другие просто отказывают в случае таких долгов.

Банки рассматривают все судебные процессы, которые были в прошлом с другими банками. Например, если в прошлом благонадежный заемщик без задолженностей судился с банком, чтобы оспорить взятую банком комиссию, то в кредите ему, скорее всего, откажут.

Вывод. Проверяйте и заранее гасите задолженности. Долги по исполнительным листам можно проверить на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Нестабильность доходов заемщика

Банк всегда смотрит, где и кем вы работаете. Важна не только справка о доходах по форме 2-НДФЛ, но и оценка банком достоверности заявленных вами данных. Отказать могут по следующим критериям:

  • нет официального места работы и нечем подтвердить доход;
  • за последние пару лет несколько раз меняли работу — это говорит о нестабильности заемщика, для банка это риск;
  • трудовой стаж не соответствует требованиям банка. Есть два требования к стажу: общий стаж (сколько времени вы работали до обращения за кредитом) — обычно не менее 1 года, стаж на последнем месте работы — обычно не менее 6 месяцев. Но есть банки, которые рассматривают и меньший стаж;
  • работодателя тоже проверяют — если у него много долгов или он находится в стадии банкротства или ликвидации, то заемщику в кредите откажут.

Вывод. Доход может быть подтвержден разными способами, например справкой по форме банка. Указывайте в документах достоверную информацию о доходах и месте работы.

При выявлении недостоверных сведений вы можете попасть в черный список с нулевой вероятностью положительного решения.

Показатель долговой нагрузки превышает норматив банка

1 октября 2019 года банки и другие кредиторы обязаны считать по заемщикам-физлицам показатель долговой нагрузки. Это один из показателей риска для банка. Он считается как отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитным обязательствам к общему доходу заемщика. Если есть кредитные карты, их тоже учтут. Даже если вы ими не пользовались, в расчете банк учтет платеж. Центральный банк рекомендует считать платеж как 5 % от лимита по карте или 10 % от фактического долга.

В среднем показатель долговой нагрузки заемщика не должен превышать 50 % от его дохода. Но у каждого банка могут быть свои нормативы на этот счет.

Вывод. Перед обращением за кредитом лучше закрыть лишние кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Оцените, сколько у вас кредитов, сколько вы по ним платите, и соотнесите со своим доходом — это поможет оценить шансы. Можно снизить свой показатель долговой нагрузки, если привлечь созаемщика с доходом, например супруга или любого родственника. Так вы увеличите совокупный доход и шансы на положительное решение по новому кредиту.

Читайте так же:
Заявление на отпуск

Возрастные ограничения

Возраст тоже может стать причиной отказа. Стандартный возраст заемщика, который рассматривают банки, — не моложе 21 года, не старше 65. Нужно учитывать, что 65 лет заемщику должно быть не в момент подачи заявки, а к моменту погашения кредита. Если ипотечный кредит берется на максимальный срок — 30 лет, то заемщику на момент подачи заявки должно быть не более 35 лет. Если обратитесь за ипотечным кредитом в 60 лет, то с большой вероятностью получите отказ. Хотя есть банки, которые расширили возрастные границы и рассматривают заемщиков от 18 до 80 лет.

Вывод. Перед обращением в банк оцените свои возможности: сложите текущий возраст и предполагаемый срок кредита. Если полученная величина выбивается из банковских требований к возрасту, то есть два варианта:

  1. взять кредит на меньший срок;
  2. поискать лояльные к возрасту банки — некоторые работают с заемщиками до 85 лет.

Сомнения в представленных данных

Несоответствие данных. Данные, указанные в заявке, справке о доходах и других документах, банк проверяет и сравнивает со статистическими показателями. В случае несоответствия у вас запросят подтверждение, например выписку по личному банковскому счету, где видны поступления, подтверждающие доход. А могут просто отказать.

Иногда сотрудники банка прозванивают работодателей. Если не получится дозвониться, это могут принять за недостоверные данные в анкете.

Личное общение с банком. Если в заявке и анкете на кредит вы указали одно, а при разговоре с менеджером банка говорите другое, это вызовет недоверие банка, даже если несоответствия вызваны волнением. Ваши ответы не должны расходиться с представленными банку документами. Неуверенность может говорить о том, что вы что-то скрываете.

Вывод. Даже незначительная ошибка в документах или расхождение сведений могут стать причиной отказа. Поэтому внимательно отнеситесь к сбору и оформлению документов. При общении с сотрудником банка по телефону или на личной встрече говорите уверенно, внимательно и четко отвечайте на вопросы.

Предмет ипотеки не подходит для обеспечения кредита

Если вы подали заявку на ипотечный кредит, то отказ может быть связан с объектом недвижимости: иногда предложенный заемщиком объект не подходит банку для обеспечения кредита, например банк не утвердит кредит на квартиру в старом доме с деревянными перекрытиями.

Отказать могут, если юристы банка при проверке документов увидели риски по объекту, например если на квартиру наложен арест.

Вывод. Прежде чем выбрать квартиру, изучите требования банка к предмету залога — обычно они перечислены на сайте банка. Если объект соответствует требованиям, то оцените юридические нюансы сами или с помощью риелтора. Это может сделать и сам банк, но для этого понадобится независимая оценка квартиры — это дополнительные расходы, которые не снижают риск отказа. А по каждой новой выбранной квартире придется делать новую оценку.

Услуга «СтатусКонтроль» от УБКИ

Услуга «СтатусКонтроль» от УБКИ

Чтобы не получить отказ в будущем, следите за состоянием своей кредитной истории. Делать это Вы можете с помощью услуги от УБКИ – «СтатусКонтроль».

Более 100 000 клиентов уже контролируют свою кредитную историю с помощью услуги “СтатусКонтроль”.

Инструменты услуги «СтатусКонтроль»:

Вы получаете SMS обо всех событиях в кредитной истории:

  • возникновение просрочки по кредиту;
  • погашение просроченной задолженности;
  • открытие кредита;
  • закрытие кредита;
  • запрос Вашего кредитного отчета одним из партнеров бюро;
  • текущее значение кредитного рейтинга (ежемесячно).
Читайте так же:
Проверить задолженность по налогам по ИНН. Оплата налогов онлайн.

Неограниченный доступ к кредитной истории и кредитному рейтингу
Заказывайте отчеты «Кредитная история» и «Кредитный рейтинг» бесплатно и без ограничений!

Опция FREEZE (защита от мошенников)
Вы можете сообщить банкам, что временно не желаете открывать новые кредитные договоры. Перед обращением в банк за новым кредитом отключите опцию FREEZE!

При получении займов и их погашении формируется кредитная история, которая хранится в БКИ. Банки пользуются этой информацией при обращении заемщика. Если финансовая репутация испорчена, они откажут в выдаче займа. Хотя некоторые из них могут осознанно идти на риск, но в таком случае процентная ставка будет высокой. Также причиной, почему банки не дают займ, может быть отсутствие кредитной истории. С такой проблемой часто сталкиваются молодые люди в возрасте 18–21 год.

Некоторые заемщики считают, что если «приукрасить» информацию о себе, это поможет получить кредит. На самом деле это не верно. Банки тщательно проверяют анкетные данные и документацию, перед тем, как выдать деньги. Они звонят знакомым клиента, родственникам, работодателю. Все телефоны, адреса и другие данные должны быть актуальными. Практика показывает, что ложь быстро обнаруживается и это становится причиной, почему банки не дают кредит.

Такие действия не только влияют на решение банка, но и в целом на кредитную историю. Возможно, что после этого другие финансовые организации не захотят сотрудничать с таким клиентом.

• Получить доступ к своей кредитной истории

Первым делом необходимо проверить собственную кредитную историю. Два раза в год можно сделать это бесплатно. В кредитной истории фиксируется информация обо всех кредитных обязательствах: где и когда человек брал средства взаймы, задерживал ли платежи, выступал ли созаемщиком и поручителем и т.п.

Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Великанова советует сделать это через портал Госуслуг. Выбрав нужную услугу, в разделе «Налоги и финансы» нужно ввести данные паспорта и СНИЛС. В личном кабинете появится информация обо всех бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранится ваша кредитная история. Затем нужно обратиться в указанные БКИ либо онлайн, либо очно.

• Устранить ошибки и погасить мелкие задолженности

Бывает, что кредитная история испорчена в результате мелких технических или иных ошибок. Например, заемщик закрыл кредит, но информация об этом в кредитной истории не отобразилась по независящим от него причинам: например, сотрудник банка не сделал соответствующую отметку о закрытии, и кредит отображается непогашенным. Либо остались непогашенными небольшие суммы страховки, пени, а заемщик сменил номер, банк не смог связаться с ним, чтобы сообщить о задержке.

В таком случае надо обратиться в банк, предоставить документы о погашении кредита, попросить устранить ошибку, оплатить пени или иные мелкие суммы.

• Убедиться, что вы не стали жертвой мошенников

Кредитная история может быть испорчена из-за мошеннических действий. Это редкий случай, но он может произойти, например, при хищении паспорта, когда злоумышленники на имя гражданина получают заем. В итоге заем оказывается просрочен, это видят банки и отказывают в выдаче денег. В такой ситуации надо обращаться в правоохранительные органы.

• Оздоровить кредитную историю

Если кредитная история действительно была испорчена, для ее оздоровления Великанова рекомендует, например, оформить кредитную карту и пользоваться ей несколько месяцев, не задерживая платежи. Также можно купить технику в кредит, аккуратно соблюдая все обязательства.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector