Pg56.ru

Документооборот онлайн
70 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое франшиза в автостраховании простыми словами

Что такое франшиза в автостраховании простыми словами

Введение обязательного страхования гражданской ответственности привело к увеличению количества граждан, обращающихся в страховые компании. Вместе с «ОСАГО» все более распространенным становиться добровольное страхование «КАСКО». Однако многие граждане желают сэкономить на полисе. Сделать это можно при помощи франшизы.

Существует несколько видов этого страхового инструмента. Следует разобраться, что такое франшиза в страховании автомобиля «КАСКО», каковы слабые и сильные стороны этого инструмента.

Разберем определения, что такое франшиза в страховании

ПонятиеОпределение понятия
Страхование• Способ защиты имущества при наступлении определенных событий.
• Финансовая категория, сущность которой заключается в распределении ущерба между участниками страхового договора.
СтраховщикСубъект, который имеет право заниматься страховой деятельностью и берет на себя ответственность возмещать убытки при наступлении страхового случая.
СтраховательФизическое или юридическое лицо, которое страхует свое имущество и выплачивает страховые премии (взносы), тем самым передавая страховщику ответственность по несению рисков.
Договор страхованияСоглашение между двумя сторонами, по которому страховщик обязуется покрыть убытки, нанесенные вследствие наступления страхового случая.
Страховые выплатыДенежные средства, выплачиваемые страховщиком страхователю после наступления страхового случая для компенсации причиненного ущерба.

1. Определение термина франшизы в страховании

На законодательном уровне термин франшизы при страховании был закреплен лишь в 2014 году. До этого времени он довольно часто «числился» в перечне условий страховых компаний. Но из-за отсутствия точной формулировки из-за него возникали разногласия между клиентом и страховщиком.

ponjatie-franshiza-chto-takoe

Если говорить простыми словами, то франшиза в страховании — это:

  • со стороны страховщика — сумма денег (фиксированный размер или процент от оценочной стоимости ущерба), которую он не возмещает при наступлении страхового случая;
  • для страхователя — сумма ущерба, которую страхователь возмещает самостоятельно.

Таким образом, когда наступит страховой случай, то компания осуществит выплаты за вычетом франшизы. В отдельных случаях они и вовсе не будут произведены, то есть страхователь сам покроет убытки. Как следствие, это снижает стоимость полиса, тем самым клиент получает некую скидку.

2. Преимущества и недостатки использования франшизы при страховании

Но на самом деле франшиза в страховании — это выгодно. Вот несколько причин, чтобы вы смогли в этом убедиться:

При небольшом ущербе можно самостоятельно покрыть убытки, не обращаясь к страховщику, который обязан собрать все бумаги, оценить состояние поврежденного объекта и так далее.

Экономия средств при покупке полиса.

Здесь все предельно просто: чем выше размер франшизы, тем дешевле страховка. Так как страховщик покрывает лишь часть убытков, то он и предоставляет скидку при внесении страховых премий.

Сбережение личных средств.

Мотивация для более бережного обращения с объектом страховки.

Скидка при продлении страхового договора.

Отсутствие оснований для дальнейшего повышения стоимости полиса.

Но на фоне таких приятных преимуществ, франшиза в страховании имеет и недостатки, которые по большей мере касаются автомобилистов:

  • невыгодность для тех, кто неаккуратно относится к своему имуществу — придется самостоятельно осуществлять мелкий ремонт, компания не будет покрывать каждую новую царапину и вмятину;
  • невозможность оформить договор с такими условиями для кредитных авто — кредитное учреждение заинтересовано в том, чтобы залоговое имущество было сохранным на протяжении всего срока погашения долга;
  • высокая стоимость страхового полиса для водителей-новичков — считается, что малоопытные автомобилисты чаще попадают в аварии и царапают свою машину. Естественно, страховщик заинтересован в заключении максимально дорогого договора.

Рассчитайте КАСКО в 14 страховых компаниях он-лайн.
Поможем с выбором.

Условная и безусловная

При условной, если убыток больше ее размера, возмещение выплачивается в полном объеме. Без удержаний. При безусловной – невозмещаемая сумма всегда удерживается страховой компанией. Первая удобнее клиенту. Но из-за мошеннических действий аферистов российские СК отказались от нее. Страхователи, при повреждении машины на небольшую стоимость, стремились “добить” до нужного размера и получить выплату.

Сегодня, говоря, что такое франшиза при КАСКО, рассматривают именно безусловную. Вне зависимости от размера ущерба, она ложится на плечи собственника.

Сегодня, говоря о франшизе при КАСКО, подразумевают именно безусловную.

Страховка с динамической франшизой

Динамическая подразумевает, что ее размер отличается для каждого страхового случая. Например, при первом она может не применяться. При втором составлять 5 000р. При третьем – 10 000 р. Или все те же 5 000 рублей, зависит от условий договора.

Одно ДТП в год – распространенное явление. Вероятность попасть в два или три уже меньше. Хороший вариант для тех, кто ездит аккуратно.

Наиболее распространенная франшиза такого типа – со второго страхового случая. Первый покрывается полностью. Далее невозмещаемая часть остается неизменной.

Франшиза в кино, литературе и компьютерных играх

Практически любой успешный медиапродукт – будь то фильм, книга, или компьютерная игра, которые имеют несколько частей, продолжения, приквелы именуются франшизой. Звездные войны и Игра Престолов – франшизы, книги про Гарри Поттера и Антона Городецкого, компьютерные игры – Ведьмак и Need for Speed – тоже франшизы.

В этом случае франшиза – это линейка медиапродукта, ряд книг, фильмов или игр, объединенных одним сюжетом, персонажами, вселенной.

И на них как в бизнесе продается право. То есть компания может купить право на использование франшизы и создать свой продукт в той же вселенной или с теми же персонажами. Так появляются фильмы и игры по книгам, например. Полную информацию о франшизах в кино можно почитать здесь.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы. Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая. Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

  • Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
  • Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
  • Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Виды франшиз в страховании

До того, как начать анализировать главные виды франшиз, надо пояснить – любая фирма может ставить собственные критерии по своим контрактам. Потому, подписывая контракт со страховкой – тщательно изучите прописанные в нем критерии, относящиеся к франшизе.

Условная франшиза

При ней франшиза предлагает сумму невыплаты, когда убытки по страховым обстоятельствам не выше предусмотренной франшизы в страховании. Но когда сумма затрат больше франшизы, то сумма потерь возмещается полностью.

Например: пускай сумма страховая по контракту — 200000 ₽, условная франшиза — 2000 ₽. В первом случае убытки — 1800 ₽, фирма не производит никаких выплат, так как сумма потерь меньше суммы франшизы. Во втором варианте расход средств при страховых обстоятельствах 10000 р., тогда фирма оплачивает убытки полностью, так как их сумма превышает франшизу.

Существуют так же понятия временной и регрессной франшиз:

  1. Временная франшиза обозначает, что контракт показывает время, в течении которого у клиента не будет компенсации. Предположим, что этот период — месяц от подписания контракта, тогда 1-ые 30 дней клиент не будет защищен, при страховом случае.
  2. Сущность регрессной франшизы, в том, что фирма должна будет компенсировать всю сумму потерь, и лишь позже требовать оплату франшизы с клиента.

Безусловная франшиза

Давайте на примере разберемся: безусловная франшиза в страховании, что это более простыми словами для покупателя.

Безусловная франшиза не платится покупателю и функционирует в течение всего срока страховки.

Ещё пример: в фирме «Комета» франшиза по любому случаю дает доходность на цене КАСКО до 30%. Безусловная франшиза – это сумма по контракту, не используемая в случае, когда в ДТП шофер автомобиля, на который есть страховка, не виновен, и определено виновное лицо.

Безусловные франшизы могут быть так же динамическими и высокими:

  • Динамическая франшиза — это вид безусловной франшизы, действующей не с 1-го случая по страховым обстоятельствам, а лишь со 2-го или с 3-го. С любым новым ущербом величина данной франшизы увеличивается.
  • Высокая франшиза. Она бывает лишь в тех контрактах, выплата по которым составляет большую сумму. Обычно не меньше 100000 дол. Ее принцип: фирма при убытках компенсирует всю их стоимость.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы

Какой бы не была сумма потерь, фирмой не возмещается отдельная сумма. Она может отмечаться как в дол., евро, так и в руб. (для долговременных контрактов).

Например, когда вы подписали контракт с фирмой «Волна», где есть франшиза в 40 000 ₽, то, несмотря на повреждения, причиненные вашему автомобилю – на 130 или на 800 тыс. руб., компания не компенсирует 40 000 руб.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой

В данном случае, в контракте показывается сумма франшизы. И когда сумма потерь меньше ее, то фирма не возмещает ничего. Но когда их величина превышает франшизу, то она компенсирует все.

К примеру, у вас есть страховка на собственный автомобиль, а сумма франшизы по контракту у вас – 117 000 ₽. Когда ваше авто попало в аварийную ситуацию, сумма убытков 110 000 руб., то от страховой фирмы компенсации не будет. Но когда сумма убытков составит 118 000 руб. и более, то фирма компенсирует всю сумму.

Франшиза с процентом от величины убытков

Величина денежных средств, не выплаченных, зависит от суммы потерь в результате страховых обстоятельств. Обычно ставка устанавливается страховой компанией. Но имеются ставки, выбираемые клиентом, чтобы он имел возможность сам воздействовать на окончательную цену полиса.

Например, когда у вас авария, то величина не выплаченной фирмой «Волна» суммы по контракту будет иметь зависимость от итоговой суммы убытков по расчету.

Плюсы и минусы

Применение этого положения в договоре подразумевает скидку при покупке страхового полиса. И он будет тем дешевле, чем большую сумму владелец автомобиля готов потратить на возмещение ущерба самостоятельно.

Несомненным плюсом можно считать и то, что при незначительных повреждениях авто не нужно будет тратить время на обращение в ГИБДД, чтобы получить выплаты от страховщика.

Мелкие аварии не портят историю водителя, и при приобретении нового полиса можно получить ощутимую скидку, так как снижаются риски страховщика.

Вместе с тем, есть и некоторые недостатки:

  1. Для автомобилистов с маленьким стажем вождения стоимость страховки будет высокой.
  2. Невозможность использования при покупке машины в кредит.
  3. Есть вероятность, что аккредитованные в страховой компании сервисные центры будут умышленно занижать размер ущерба, чтобы он не подлежал компенсации.

франшиза страховой компании

Какой бы вид страховки ни выбрал автолюбитель, следует сначала проконсультироваться со страховым экспертом, получить ответы на все вопросы. После этого можно подписывать страховой договор.

голоса
Рейтинг статьи
Читайте так же:
Эвакуация автомобиля - правила, штрафы, стоимость
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector