Pg56.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки

ЦБ предложил освободить россиян от оплаты страховки при выдаче ипотеки

Фото: Альберт Гарнелис / ТАСС

Российские заемщики должны быть освобождены от платы за страхование рисков при оформлении ипотеки, следует из предложений Банка России, опубликованных на его сайте. ЦБ разработал новую концепцию ипотечного страхования и намерен обсудить ее с банками и страховщиками. Новый подход снизит издержки заемщиков и банков, а также повысит прозрачность сделок, рассчитывает регулятор.

Что такое ипотечное страхование?

Если коротко и «научно», то ипотечное страхование – это инструмент финансовой защиты участников сделки: того кто приобретает жилье и того кто дает денежные средства на это приобретение.

Выгодоприобретателем* при ипотечном страховании является организация, которая выдает кредит.

*Выгодоприобретатель по договору страхования — физическое или юридическое лицо, которое вправе получить денежную выплату при наступлении страхового случая.

Банку ипотечное страхование нужно для обеспечения гарантии возврата выданных денежных средств.

Заемщику страхование ипотеки необходимо для гарантированного выполнения обязательств по возврату долга. Страховка придет на помощь, когда в силу непредвиденных обстоятельств выплаты по ипотеке станут невозможными, а также когда приобретенное имущество по каким-либо причинам потеряет свою ценность или перестанет быть его собственностью. Конечно же, при условии, что эти риски включены в договор страхования.

Что такое страхование ипотеки и зачем это нужно

Когда банк выдаёт ипотеку на длительный срок, он в определённой степени рискует. Ипотечное страхование снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости, а также помогает обезопасить кредитора от невыплат по ссуде. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Виды ипотечного страхования

Предметом страхования, то есть объектом финансовой защиты, могут выступать:

Имущество. Дом, квартира или земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.

Жизнь и здоровье. Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.

Страхование титула или права владения квартирой, или другим видом недвижимости. При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.

Читайте так же:
Задержка заработной платы ответственность работодателя в 2022 году

Страхование недвижимости, здоровья жизни или титула помогает банку получить возмещение при возникновении непредвиденных обстоятельств. Даже если недвижимое имущество сгорит или заёмщик серьёзно заболеет и не сможет выплачивать долг, кредитор всё равно получит деньги в полном объёме.

Для заёмщика страховка связана с дополнительными тратами, но существуют и выгоды:

в случае получения инвалидности, потери возможности работать или в случае смерти заёмщика страховая организация погасит оставшуюся часть задолженности;

не придётся платить банку за недвижимость, утраченную в результате пожара или перешедшую во владение другого человека по судебному решению.

Страховые случаи

Здесь всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. Например, при страховании жизни и здоровья к гарантийным случаям относится постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности, а также в случае ухода заёмщика из жизни. Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.

Недвижимость чаще всего страхуют от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий, взрывов бытового газа, действий хулиганского характера и вандализма.

На что распространяется компенсация при страховании титула? Это прекращение/ограничение права собственности на жильё, приобретённое в ипотеку по решению суда:

при совершении сделки по принуждению, обманным путём и т. д.;

при признании сделки недействительной из-за отсутствия у собственника права продавать совместную недвижимость;

при оформлении незаконных сделок с участием несовершеннолетних — продажа недвижимости без согласия законных представителей (опекунов);

при подтверждении невменяемости продавца в момент совершения сделки купли-продажи.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если жилое помещение пострадало в результате:

умышленных действий со стороны владельца или иного заинтересованного лица;

военных действий, техногенных катастроф, атомных взрывов;

естественного износа или обвала из-за ветхости;

проведения ремонтных или строительных работ;

хранения пожароопасных или взрывчатых веществ.

Единого перечня не существует, поскольку каждая страховая компания самостоятельно определяет состав программы финансовой компенсации.

Наступление страхового случая подтверждается документально. Список необходимых бумаг обязательно указывается в договоре страхования. При проблемах с недвижимостью требуется акт, составленный представителем управляющей компании либо сотрудниками МЧС. После наступления страховой ситуации страхователь должен сообщить о случившемся в компанию, где приобретал полис: направить письменное заявление.

Читайте так же:
Новые правила выкупа земельных участков

Страховые выплаты

В большинстве случаев выгодоприобретателем по страховке является банк. При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Если страховая выплата превышает остаток по кредитному договору, страховая компания перечислит в банк необходимую сумму на погашение кредита, а разницу между страховой выплатой и остатком задолженности по кредиту перечисляет заёмщику или его родственникам.

Если остаток задолженности по кредиту превышает страховую выплату, страховая выплата полностью перечисляется в пользу частично-досрочного погашения кредита, а остаток должны выплатить заёмщик или его наследники в случае смерти заёмщика.

Порядок оформления страховки

Застраховать жизнь, квартиру или титул можно в организации, которую предлагает банк при оформлении ипотеки либо в любой другой по своему усмотрению. После выбора страховщика важно определиться с типом программы страхования.

Что важно знать о выборе самой дешевой ипотечной страховки

При покупке квартиры в ипотеку банк запросит у вас один из трёх типов страховок:

  • страхование жизни и здоровья заёмщика (страхуется инвалидность I или II второй группы, а также уход из жизни);
  • страхование недвижимости (страхование конструктивных элементов, без ремонта и мебели);
  • страхование титула (когда покупаете квартиру на вторичном рынке и защищаете её от признания сделки недействительной, если продавцом оказался недееспособный человек или мошенник).

При покупке квартиры в строящемся доме банки обычно предлагают застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Если с заёмщиком что-то случится и он не сможет выплачивать кредит, то страховая компания заплатит банку остаток долга. Квартиру не придётся продавать — она останется в собственности у заёмщика (если он стал инвалидом) или у родственников заёмщика (если тот умрёт). Это добровольный вид страхования. От него можно отказаться, но в таком случае банк, скорее всего, поднимет ставку по ипотеке.

После того как дом сдадут в эксплуатацию и заёмщик примет квартиру, он должен будет застраховать её.

При покупке на вторичном рынке страховку оформляют сразу. Это обязательная страховка. Если не застраховать недвижимость, то банк может досрочно расторгнуть кредитный договор и потребовать оплату неустойки.

Если вы хотите купить готовую квартиру, у которой уже есть собственник, то можете застраховать титул, то есть защититься от обмана при продаже жилья. Это необязательно, но позволит защитить деньги от потери. Если спустя какое-то время окажется, что квартиру продал мошенник и у вас её заберут, то страховая компания заплатит компенсацию. Такой полис нельзя купить онлайн.

Читайте так же:
Условия хранения и срок годности кондитерских изделий

Какую страховку запросит банк при покупке квартиры в ипотеку?

Как быстро сравнить стоимость полиса?

На Сравни.ру есть калькулятор, который поможет рассчитать стоимость полиса по ипотеке, необходимого при получении кредита в любом из 12 популярных банков. Вам не придётся обзванивать все страховые компании, которые там аккредитованы.

  • Как это работает

Для подсчёта стоимости нужно указать всего несколько данных: банк, где оформляется или уже есть ипотека, остаток кредита, пол и дату рождения заёмщика. Потом выберите риск, который хотите застраховать: квартиру или жизнь и здоровье заёмщика.

Любую из выбранных на сервисе страховок примет банк. Если будете покупать полисы для ипотеки у Сбербанка, то их можно загрузить в электронном виде на сайт ДомКлик.

В других случаях можно отправить страховку по электронной почте своему менеджеру или распечатать полис при заключении кредитного договора.

  • Есть ли риски при покупке дешёвой страховки

При наступлении страхового случая компания будет компенсировать ущерб не покупателю полиса, а банку. Если банк аккредитовал у себя страховую компанию, значит, он уверен в её надёжности. Поэтому выбирать страховщика можно не по названию, а по стоимости полиса.

  • Как сэкономить

Потратьте немного времени и сравните стоимость страховок в разных компаниях. Банк обязан принять у клиента страховой полис от любого аккредитованного у него страховщика. Так, например, в Сбербанк вовсе не обязательно предоставлять полис от Сбербанк Страхование. Полисы от Абсолют страхования или АльфаСтрахования стоят в два раза дешевле. Сбербанк примет их полисы. Не поленитесь сравнить стоимость страховок в разных страховых компаниях или на Сравни.ру. Сэкономите тысячи рублей.

Где страховки дешевле?

Часто страховку можно приобрести в самом банке, который является партнёром страховщика. Это удобно, но в таком случае стоимость страховки будет выше, чем при оформлении в офисе страховой компании.

Если вы хотите сэкономить на страховке, то нужно сравнивать стоимость полиса у разных страховщиков. При этом важно, чтобы они были аккредитованы банком, который выдаёт ипотеку. Список аккредитованных страховых компаний можно найти на сайте кредитной организации.

Читайте так же:
Как правильно сдать в аренду грузовик в 2022 году

Мы попытались выяснить, какая страховая компания продаёт самые дешёвые полисы. Для этого взяли списки аккредитованных компаний у пяти крупнейших ипотечных банков: Сбербанка, ВТБ, Россельхозбанка, Альфа-Банка и ФК Открытие. Больше всего страховщиков-партнёров у ВТБ — 29 компаний. У Сбербанка их 20, у Открытия — 12, а у Россельхозбанка и Альфа-Банка — по 4.

У всех страховых компаний считали стоимость полиса для среднестатистического заёмщика, который должен банку 2,7 миллиона рублей (это средний размер ипотечного кредита в России). Застраховать требовалось квартиру, а также жизнь и здоровье заёмщика. Стоимость полиса подсчитывали на сайтах страховых компаний, а где не было калькуляторов — через колл-центры. Вот что получилось.

От чего зависит стоимость страховки?

На стоимость полиса влияет:

  • сумма кредита (остаток);
  • год постройки дома, материал стен и перекрытий, наличие газа (если страхуете квартиру);
  • возраст, пол, наличие заболеваний у заёмщика (если страхуется жизнь и здоровье);
  • страховая компания (у каждой компании разные тарифы, поэтому стоимость страховки отличается);
  • число сделок с недвижимостью (если страхуется титул — чем больше сделок было, тем больше рисков и выше стоимость полиса).

Какие документы нужны для покупки полиса?

В зависимости от варианта страховки нужно предоставить такие документы:

  • скан паспорта заёмщика(ов) (страницы с данными);
  • свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН (если страхуется недвижимость);
  • отчёт об оценке (если страхуется недвижимость);
  • кредитный договор (если продлевается страховка);
  • договор купли-продажи недвижимости.

Когда страховая не заплатит?

В каждом договоре страхования есть исключения, при которых страховая компания откажется платить при наступлении страхового случая. Перед подписанием договора обязательно нужно его прочитать.

Вот что может быть причиной отказа в компенсации:

  • война, боевые действия, ядерный взрыв, воздействие радиации;
  • умышленные действия застрахованного лица (например, сам поджёг квартиру);
  • отравление алкоголем, наркотиками или другими веществами, не предписанными врачом;
  • арест имущества по решению суда;
  • иные условия, прописанные в договоре.

Как вернуть деньги за страховку, если досрочно выплатил кредит?

Страховой полис нужно покупать каждый год, пока выплачиваете кредит. Если вы выплатили ипотеку, а страховой полис ещё действует, то часть денег можно вернуть. Для этого позвоните в страховую компанию и сообщите о выплате кредита и желании расторгнуть договор страхования. Вам дадут образец заявления, который нужно заполнить и отдать страховщику (в электронном письме, почтой или в офисе). Вот образец заявления в компании «Сбербанк страхование жизни».

Читайте так же:
Право собственности на землю

Когда требуется титульное страхование при ипотеке?

Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.

В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.

При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.

Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.

Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.

От страхования здоровья можно отказаться

Личная страховка для ипотеки является добровольной. Так, обязательно необходимо оформить полис на заемную собственность. Большинство менеджеров умышленно навязывают и уговаривают лицо, используя разнообразные уловки, заключить такие обязательства. Помимо этого, многие банки идут на уступки и уменьшают ипотечные процентные ставки.

Если договор об оказании услуг уже заключен, то в первые 14 дней можно его расторгнуть с возмещением всей стоимости. В последующие дни всё будет зависеть от бумаг и что в них сказано. Зачастую выплачивается пропорционально оставшимся дням до окончания срока.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector