Pg56.ru

Документооборот онлайн
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Законно ли начисление процентов по кредиту коллекторами

Законно ли начисление процентов по кредиту коллекторами?

Когда должник длительное время не платит по кредиту, то заимодатели (банки, МФО, прочие финансовые компании) вынуждены принимать меры. Это и начисление процентов, и наложение штрафов, пеней, и прочие санкции, которые могут подстегнуть гражданина к выполнению кредитных обязательств. В крайних случаях просроченный долг продается коллекторам, и уже они занимаются работой с задолженностями.

Рассмотрим, в каких случаях коллекторские агентства могут начислять штрафные санкции, а в каких не имеют права этого делать.

Полномочия коллекторов

Деятельность коллекторов регулируется ст. 395 ГК РФ. Прежде, чем начать официальную деятельность, коллекторское агентство должно получить лицензию у Федеральной службы приставов. Как только компания получает разрешение на ведение данной деятельности, ее включают в реестр, и это является подтверждением законности работы агентства.

Согласно договору, который подписывается между заемщиком и кредитной организацией, у кредитора есть право налагать штрафные санкции при просрочках. Эта возможность отражена в законе, а размер ставки по кредиту фиксируется в условиях соглашения, которые запрещено менять в одностороннем порядке. Исключение составляет «плавающая» ставка, которая может расти или снижаться при изменениях валютного курса.

МФО или банк не обязаны получать разрешение заемщика на продажу долга третьим лицам. Исключением является наличие в договоре пункта, в котором указано требование о получении согласия клиента на это. Но в подавляющем большинстве случаев кредитные организации не вносят такие требования в соглашения, чтобы самим себе не создавать ограничения по продаже долгов. А некоторые кредиторы идут еще дальше – они специально включают в договора согласие клиента на продажу их долговых обязательств.

Когда коллекторы покупают долг, они обязаны известить заемщика о текущем размере задолженности, начисленных процентах, пенях и штрафах. Также им разрешается начислять проценты по выкупленным займам при таких условиях:

  • коллекторское бюро получило статус кредитора и официально купило долг;
  • заключенный договор между кредитной организацией и заемщиком регламентирует начисление штрафных санкций при задержках платежей;
  • есть просрочки платежей по договору.

В соответствии с изменениями в законодательной базе, существуют такие ограничения по введению штрафных санкций:

  • проценты могут быть начислены не на изначальную сумму долговых обязательств, а на ее остаток на данный момент;
  • размер начисленных процентов не может превышать сумму долговых обязательств больше чем в 1,5 раза;
  • запрещается начисление процентов на уже введенные штрафные санкции (пени, неустойки и т.д.).

Штрафы по неоплаченному кредиту могут начисляться только в рамках обязательств по договору. Если в договоре ставка отдельно не прописана, то проценты начисляются по ставке рефинансирования ЦБ России.

Нередки случаи, когда коллекторы совершают неправомерные действия по отношению к должнику. Поэтому важно знать законодательную базу и очень внимательно изучить свой договор с кредитной организацией. При нарушении своих прав должник может обратиться в профессиональное объединение НАПКА, которое следит за соблюдением интересов заемщиков, а также самих коллекторских компаний.

Если получится доказать факт незаконной деятельности коллекторского агентства, то ему грозит применение следующих мер:

  • дисквалификация для руководителей сроком до 1 года;
  • выплата штрафа в размере до 2 млн. рублей.

Для разрешения сложных вопросов с коллекторами рекомендуется обратиться за помощью к специалисту юридического профиля.

Могут ли проценты начисляться законно?

Заимодатели продают коллекторам просроченный договор в том же виде, в каком он был заключен с получателем займа. Типовой договор содержит следующие данные:

  • срок, на который выдается кредит;
  • сумма кредита;
  • процентная годовая или месячная ставка;
  • сумма неустоек за просрочки платежей.

Поскольку закон наделяет коллекторов правом выкупать у кредитных организаций долги и далее работать по условиям договора, то требования о выплате средств в увеличенном размере считаются обоснованными.

Читайте так же:
Счет 19 в бухгалтерском учете: проводки, характеристика, субсчета

При взыскании задолженности работают такие правила:

  1. Если кредитное учреждение выдало коллекторам доверенность на взыскание, то оно самостоятельно обязано рассчитывать штрафы и неустойки. По факту коллекторы в таком случае выполняют работу отдела взысканий – отстаивают интересы кредитора на встречах с заемщиком.
  2. Если кредитор и коллекторы заключили договор цессии, то должник будет поставлен в известность о факте продажи долга, и в дальнейшем проценты будут начислять уже коллекторы.
  3. Если у договора вышел срок исковой давности, то коллекторы также могут вводить штрафные санкции, хотя взыскать их в судовом порядке не смогут.

Даже после того, как долг будет продан, гражданин имеет право знать, на каких основаниях от него требуют выплаты денег и начисляют неустойки. Поэтому коллекторы обязаны предоставить должнику всю необходимую информацию: размер основного долга, на каких условиях ведутся расчеты штрафов, период просрочки и т. д. Если нужна справка о размере долговых обязательств на момент заключения договора цессии, то ее можно получить у первого кредитора.

Какие требования могут предъявлять коллекторы?

Коллекторы вправе требовать от должника исполнения следующих требований:

  • оплата процентов, начисляемых по договору;
  • оплата штрафов, начисляемых по неустойкам.

Сотрудники коллекторского бюро могут самостоятельно взыскать с должника денежные средства, либо решить этот вопрос через суд. Если заемщик не согласен с теми суммами, которые ему насчитали коллекторы, он также имеет право написать заявление в суд с целью оспаривания договора.

Как защитить себя при начислении процентов коллекторами?

Как должнику защитить себя, если на задолженность уже насчитываются проценты:

  1. Если коллекторы купили долг, по которому есть постановление суда, то можно ходатайствовать об отсрочке оплаты, просить уменьшения размера удержаний. Для этого нужно запросить ксерокопии документов о задолженности у коллекторов.
  2. Если срок давности договора еще не истек, а коллекторы обратились в суд – следует попросить у суда уменьшить размер неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.
  3. Если срок исковой давности по займу истек, то при попытках взыскания в судовом порядке необходимо сразу подавать прошение о закрытии дела.
  4. Если коллекторы идут навстречу должнику, то можно согласиться на их условия. В этом случае нужно внимательно проанализировать коллекторское агентство, от которого поступило предложение: значится ли оно в реестре ФССП, предоставляют ли сотрудники необходимые документы, известили ли об уступке должника и т. д. Обычно коллекторы покупают долг за сумму, не превышающую 10% от его стоимости, поэтому даже если заемщик выплатит 30-40%, они уже выиграют.

Если даже после перепродажи задолженности коллекторам вносить оплату по кредиту не представляется возможным, можно подать заявление на личное банкротство. После запуска процедуры признания несостоятельности суд остановит начисление процентов и любых штрафных санкций по займам. При успешном прохождении процедуры судья вынесет постановление о полном списании долгов – даже тех, которые выкупили коллекторские агентства.

Как ЦБ пытается сдержать рост необеспеченного кредитования

Статистика ЦБ показывает актуальность проблемы: на 1 декабря одни лишь банки выдали кредиты населению на 14,73 трлн руб., а из этой суммы 815 млрд руб. (5,5%) приходится на просроченную задолженность. Индекс кредитного здоровья, рассчитываемый Национальным бюро кредитных историй (НБКИ), падал с 2012 до 2016 года. В 2017–2018 годах ситуация с плохими долгами населения стабилизировалась и даже наметились небольшие улучшения, но в третьем квартале 2018 года кредитное здоровье россиян опять начало ухудшаться, свидетельствуют данные НБКИ. Ситуация с просроченной задолженностью разнится в зависимости от сегмента потребительского кредитования. Например, по кредитным картам доля проблемной задолженности, по данным НБКИ, в третьем квартале 2018 года составила 16,4%, что является одним из самых высоких показателей.

Читайте так же:
Проверка регистрации договора долевого участия: инструкции и фото

Практика начисления процентов и неустоек после вступления в законную силу судебного акта имеет многолетнюю историю, при этом она полностью основывается на законодательстве, считают эксперты. В частности, в 2009 году ее законность подтвердил Верховный суд, отмечает юрист FMG Group Данил Пашуткин. Приведенные в письме положительные примеры с фиксацией долга являются «скорее исключением», считает руководитель коммерческой практики BMS Law Firm Денис Фролов. «Кредиторы собирают все причитающиеся проценты, неустойки и штрафы по максимуму»,— говорит он, отмечая при этом, что банки и МФО могли руководствоваться указанным подходом и без письма ЦБ.

Эксперт подчеркнул, что письмо регулятора носит лишь рекомендательный характер. Но поднадзорные ЦБ организации предпочитают лишний раз не отступать от рекомендаций регулятора, говорят банкиры. Данил Пашуткин также обратил внимание на то, что аналогичную рекомендацию банкам давал Минфин в 2006 году, но, вероятно, кредиторы уже давно забыли данные рекомендации, в то время как проблема стала значительно актуальнее на фоне развития рынка розничного кредитования.

Банк начисляет проценты после решения суда. Имеет ли он право на это?

Для должников суд видится спасением — наконец-то определят окончательную сумму к возврату, прекратят начислять проценты. Но банки и после судебного решения начисляют проценты на долг. Законно ли это?

Такие действия кредиторы обосновывают статьями 395 ГК РФ и 208 ГПК РФ. Согласно ст.208 ГПК РФ, суд может индексировать взысканные денежные суммы на день исполнения судебного решения по заявлению должника или взыскателя.

По ст.395 ГК РФ, за использование чужих неправомерно удержанных денег нужно платить проценты. Статья также указывает, как определить размеры процентов на сумму задолженности. Полный текст статьи можно посмотреть здесь. То есть, если после судебного решения вы не возвращаете долг или допускаете просрочки, то банк вправе снова пересчитать его. Но для этого кредитор вновь должен обратиться в суд. Новый размер задолженности вы будете выплачивать после решения суда.

Что будет после суда по кредиту?

  1. Вступление судебного акта в законную силу. После вынесения решения о взыскании задолженности по кредиту в пользу банка начинает течь срок на обжалование судебного акта. Если не будет подана апелляционная жалоба, то вынесенное решение вступит в законную силу.
  2. Получение банком исполнительного листа. После вступления в силу суд выдает исполнительный лист, который может быть выдан истцу либо направлен в службу судебных приставов для исполнения.
  3. Исполнительное производство. Если исполнительный лист получен взыскателем, то он может самостоятельно представить его судебным приставам-исполнителям или направить по месту работы должника.
  4. В случае получения работодателем исполнительного листа, он будет обязан удерживать с работника часть заработной платы и направлять ее на счет взыскателя или судебных приставов.

Когда исполнительный лист попадает в подразделение приставов, исполнитель:

  • возбуждает по нему исполнительное производство путем вынесения постановления о возбуждении исполнительного производства
  • уведомляет стороны о возбуждении производства лично или отправляет постановление почтой
  • предоставляет должнику срок для выполнения требований в добровольном порядке
  • по истечении срока на добровольное исполнение принимает принудительные меры взыскания

Судебные приставы-исполнители имеют множество инструментов для взыскания задолженности в принудительном порядке. К ним относятся:

  • наложение ареста на банковские счета, в том числе карты, депозиты и другое
  • ограничения по выезду за пределы Российской Федерации
  • ограничение в специальных правах, в том числе водительских
  • обращение взыскания на имущество

Кроме того, за неуплату кредита может наступить административная и уголовная ответственность.

Окончательная сумма процентов (пени) в таком случае рассчитывается по правилам, определенным в решении суда, органом (лицом), осуществляющим принудительное исполнение решения суда и соответствующие действия (решения) которого могут быть обжалованы в порядке, предусмотренном разделом VI настоящего Кодекса ».

С анализа вышеуказанной нормы следует, что законодатель наделил суд правом, в своем решении указывать о начислении на сумму задолженности соответствующих процентов или пени до момента исполнения решения.

Читайте так же:
Закон о возврате бракованных ювелирных изделий 2022 года

Для чего были предоставлены суду такое право? Все очень просто, для процессуальной экономии, то есть экономии ресурсов как судебной ветви власти, так и самого истца (кредитора). Указанная норма является оправданным шагом в сторону борьбы с недобросовестными должниками, которые уклоняются от выполнения своих обязанностей по уплате кредитору денежных средств, является как имущественным так и психологическим бременем, ведь задолженность за счет автоматического начисления процентов (пени) будет постоянно увеличиваться.

Однако, не все так просто с указанием законодательной новацией, как кажется на первый взгляд:
— предписания указанных статей не содержат императивного характера, то есть в суд не имеет обязанности удовлетворять требование автоматического начисления процентов или пени до момента исполнения судебного решения, такое требование может быть удовлетворено судом, только когда председательствующий (коллегия) считать целесообразным применение такой нормы права;
— существует правовая неопределенность по поводу того, возможно одновременно начислять проценты и пеню, ведь в указанной норме содержится «или»;
— существует правовая неопределенность относительно вида начисления, до момента исполнения решения, в частности, что именно имел законодатель под понятиями процент (пеня)
— многие судьи, применяя указанную норму, отмечают начисления и индекса инфляции.

Итак, для установления единой судебной практики, вышеприведенное заслуживает внимания Верховного Суда и определенно будет в будущем предметом выводу о применении нормы процессуального права.
Для практической же реализации нормы рассматриваемого необходимо заявить о применении ч.10 ст. 238 ГПК Украины или ч. 10, 11 ст. 265 ГПК Украины суд в исковом заявлении или отдельным ходатайством.

Дальнейшая реализация ч.10 ст. 238 ГПК Украины и ч. 10, 11 ст. 265 ГПК Украины, после вынесения решения и выдачи исполнительного документа, отраженная в ч.11, 12 в. 26 ЗУ «Об исполнительном производстве»:
«Если в исполнительном документе о взыскании долга указано о начислении процентов или пени до момента исполнения решения, исполнитель в постановлении о возбуждении исполнительного производства рассчитывает окончательную сумму процентов (пени) по правилам, определенным в исполнительном документе.

До окончания исполнительного производства исполнитель по заявлению взыскателя перечисляет размер окончательной суммы процентов (пени), подлежащих взысканию с должника, не позднее следующего дня со дня поступления заявления взыскателя о такой перерасчет, о чем уведомляет должника не позднее следующего дня после осуществления перерасчета ».

То есть, во время открытия исполнительного производства исполнитель в постановлении о возбуждении исполнительного производства самостоятельно перечисляет процент или пеню, а вот до окончания исполнительного производства, истцу (кредитору) необходимо письменно обращаться к исполнителю, чтобы последний осуществил такой перерасчет.

Дополнительно, для субъектов хозяйствования готовы воспользоваться нормой, рассматривается в данной статье, в полной мере, напоминаем, что в соответствии с ч.6 ст. 232 ГК Украины, начисления штрафных санкций (в данном случае пени) за просрочку исполнения обязательства, если иное не установлено законом или договором, прекращается через шесть месяцев со дня, когда обязательство должно быть выполнено.

В постановлении Верховного Суда от 15 ноября 2019 по делу №904 / 1148/19 был рассмотрен правовой вопрос прекращения начисления штрафных санкций на основании ч.6 ст. 232 ГК Украины, где суд пришел к следующим правовых заключений:
— законодатель предусмотрел право сторон определять в договоре размер санкций и сроки их начисления за просрочку исполнения обязательства. В случае отсутствия таких условий в договоре начисления штрафных санкций прекращается через шесть месяцев со дня, когда обязательство должно быть выполнено в соответствии с частью 6 статьи 232 ГК Украины.
— срочное ограничение, определенное в ч.6 ст. 232 ГК Украины не применяется, когда в договоре имеется или определенный срок, путем указания на событие (день уплаты задолженности, день фактической оплаты, фактический момент оплаты) или другой срок (не ограничивается 6-месячным сроком).

Читайте так же:
Промилле алкоголя., калькулятор онлайн, конвертер

Кроме этого, Верховный Суд, в вышеуказанной Постановлении, даже привел практические примеры как должны выглядеть положения договора, к которому применяется срочное ограничение в шесть месяцев (ч.6 ст. 232 ГК Украины)
— за нарушение заемщиком сроков возврата кредита и / или процентов за кредит и / или комиссий, установленных заемщику, банк вправе потребовать от заемщика, а заемщик обязан уплатить банку дополнительно к плате за кредит пеню в размере двойной учетной ставки НБУ от гривневого эквивалента суммы указанной просроченной задолженности (суммы кредита и / или процентов по кредиту и / или комиссий), рассчитанной за каждый день просрочки платежа, включая день уплаты задолженности, по методу факт / 360 (метод факт / 360 предусматривает, что для расчета используется фактическое количество дней в месяце, но условно в году 360 дней), но в любом случае такой размер пени не может превышать размер, установленный действующим законодательством Украины;
— в соответствии с требованиями статьи 232 ГК Украины стороны согласовывают, что начисление штрафных санкций, предусмотренных настоящим разделом, не ограничивается 6-месячным сроком, а начисляется и уплачивается за все время просрочки исполнения обязательства;
— за несоблюдение сроков оплаты счетов или платежных требований-поручений по активную электроэнергию и за предоставление услуг по компенсации перетоки реактивной электроэнергии потребитель платит поставщику электрической энергии пеню за весь период времени, в течение которого выполнено обязательство по уплате, в размере 0,5% от суммы платежа за каждый день просрочки (но не больше двойной учетной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период начисления пени) по день фактической оплаты;
— в случае нарушения покупателем сроков оплаты, предусмотренных пунктом 6.2 настоящего договора, последний обязуется уплатить поставщику пеню в размере двойной учетной ставки НБУ от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки. Пеня начисляется за весь период просрочки до фактического момента оплаты.

Обращаем внимание на особенности применения ч.10 ст. 238 ГПК Украины и ч. 10, 11 ст. 265 ГПК Украины (начисления на денежную задолженность соответствующих процентов или пени до момента исполнения решения):

— в указанных нормах суд наделен правом, а не обязанностью, то есть такое требование может быть удовлетворено судом, только когда председательствующий (коллегия) считать целесообразным применение такой нормы права;
— существует правовая неопределенность по поводу того, возможно одновременно начислять проценты и пеню, ведь в указанной норме содержится «или»;
— существует правовая неопределенность относительно вида начисления, до момента исполнения решения, в частности, что именно имел законодатель под понятиями процент (пеня), ведь многие судьи, применяя указанную норму, отмечают начисления и индекса инфляции.
— на стадии исполнения судебного решения, где применено ч.10 ст. 238 ГПК Украины или ч. 10, 11 ст. 265 ГПК, во время открытия исполнительного производства исполнитель в постановлении о возбуждении исполнительного производства самостоятельно перечисляет процент или пеню, а вот до окончания исполнительного производства, истцу (кредитору) необходимо письменно обращаться к исполнителю, чтобы последний осуществил такой перерасчет (ч.11, 12 в . 26 ЗУ «Об исполнительном производстве»);
— в хозяйственный отношениях, чтобы в полной мере воспользоваться ч.10 ст. 238 ГПК Украины или ч. 10, 11 ст. 265 ГПК Украины, необходимо помнить об ограничениях, установлено в ч.6 ст. 232 ГК Украины (ограничение начисления штрафных санкций 6-ти месячным сроком, если договором или законом не установлено иное), для преодоления которого необходимо придерживаться правового заключения, который изложен в Постановлении Верховного Суда от 15 ноября 2019 по делу №904 / 1148/19.

Читайте так же:
Можно ли вернуть наушники в магазин при наличии чека?

Изменение процентов по кредиту банком в одностороннем порядке

Иногда банки в одностороннем порядке меняют условия договора, в том числе проценты по кредиту. Это законно только в том случае, когда в договоре прописано право банка изменять условия при наступлении определенных событий, не зависящих от сторон. Например, если Национальный банк повысит учетную ставку, это повлияет на стоимость ресурсов банка. Тогда одностороннее изменение условий договора действительно возможно.

В других случаях банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по кредиту. Интересно, что обычно банки «забывают» сообщить должнику о таких решениях, и это еще одно нарушение закона.

Что будет, если ничего не предпринимать – взял кредит и просто не платишь

Вне зависимости от кредитной организации, в случае отсутствия выполнения долговых обязательств в отношении неплательщика применяется универсальный алгоритм действий.

И, как правило, он подразумевает следующие меры и их очередность:

  • уведомление клиента о просрочке и прошение о погашении (актуально при малых сроках);
  • начисление штрафных санкций и пени, списание средств со счета, если таковое является возможным;
  • повторные звонки, обращение в коллекторские службы;
  • подача исковых заявлений и судебное разбирательство.

Будьте готовы к тому, что в ходе последнего вы можете лишиться залогового или любого ценного имущества, если исполнительная служба еще до судебного разбирательства признает существование такового, составив соответствующий акт.

А самое главное – не ждите, что кто-то оставит вас в покое, позабыв о долге, или что последний будет списан по факту давности и закрытия дела через какое-то время.

Кредитная история действительно имеет свойство обновляться через каждые 10 лет, но это никак не поможет неплательщику в случае, если суд посчитает справедливым применение взысканий.

В лучшем случае вы можете рассчитывать на банкротство. При этом важно помнить, что признание последнего является возможным только при определенных обстоятельствах, включая отсутствие ценного имущества, которое может быть использовано для погашения займа.

Стук в дверь кулаком

В случае, если заемщик на протяжение долгого времени игнорирует звонки из банка, не погашая кредит, процентные начисления по нему и набежавшую пеню, высока вероятность того, что ему придется столкнуться с коллекторами. Конечно, никто не будет “отжимать” или портить ценное имущество неплательщика, но сами по себе эти визиты носят не самый приятный характер, поскольку сотрудники коллекторских служб оставляют за собой право оказывать психологическое воздействие на должника

Самая лучшая рекомендация, которая может быть, заключается в том, чтобы по возможности отказываться от процентных займов, рассчитывая исключительно на себя и свои силы. Но это все теория, тогда как практика вносит свои коррективы, вынуждая рядовых граждан все чаще обращаться за помощью в банки.

Поэтому единственное, что можно посоветовать, это исправно погашать ежемесячные платежи, самостоятельно уведомляя банк о возникающих финансовых трудностях.

Важно вести диалог, всегда оставаясь на связи, ведь тогда высока вероятность того, что вам обязательно пойдут на встречу.

А вот игнорирование звонков и любые попытки скрыться чреваты тем, что ваше дело будет передано в коллекторскую службу. А это уже совершенно другие меры взыскания и общения, до которых лучше не доводить.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector